Чем опасно поручительство по кредиту

Если человек берет потребительский кредит на большую сумму, то ему может потребоваться поручитель. Причем сотрудники многих банков уверяют своих заемщиков, что это лишь формальность. Однако поручитель по факту выступает одним из участников сделки, ставя свою подпись на договоре. Ниже мы поговорим, что значит быть поручителем по кредиту, и к каким последствиям это может привести.

Поручительство: что это

Сразу следует оговориться, что слепо соглашаться на поручительство по чужому кредиту не стоит. Перед этим следует взвесить все «за» и «против», прочитав условия договора и оценив риски.

Желая помочь другу или родственнику, некоторые граждане без проблем становятся поручителями. Однако такая помощь может обернуться для человека потерей имущества и денег, ведь поручителем по закону выступает тот, кто должен нести ответственность по долгам заемщика.

Согласившись на эту роль, гражданин становится своего рода страховщиком. И если основной заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, вместо него долг погасит поручитель.

Поэтому, вопреки заверениям сотрудников банков, поручительство накладывает обязанности на человека. И это никакая не формальность, а действенный способ обеспечить обязательства должника. Все подается как помощь другу, но на деле поручитель берет на себя огромную ответственность. Именно он становится крайним, который рискует своим имуществом и деньгами.

Ответственность поручителя

Подписав кредитный договор, поручитель становится ответственным по долгам заемщика перед банком. Например, мужчина решил взять кредит на полмиллиона рублей. Он обратился в банк, где ему сказали, что для выдачи такой суммы ему потребуется поручитель.

Мужчина обратился к другу, который согласился поставить свою подпись на договоре. С этого момента заемщик обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с условиями соглашения. Если же в какой-то момент он перестанет платить, то банк будет требовать долг уже с поручителя.

По умолчанию поручители несут солидарную ответственность. То есть, кредитор вправе потребовать всю сумму не только от непосредственного заемщика, но и от человека, согласившегося на поручительство. Так банк вправе взыскать часть средств с заемщика, а часть – с поручителя. Причем в кредитном договоре может присутствовать отдельный пункт, позволяющий кредитору списать недостающую сумму со счета последнего.

Если же дело дойдет до суда, с поручителя могут взыскать даже судебные издержки. В результате может получиться следующее: человек взял кредит, потратил эти деньги и решил не платить банку, а все долги будут списан с его друга, который по доброте душевной согласился на поручительство. Еще хуже, если дело передадут судебным приставам, которые заблокируют все карты поручителя, запретив ему выезжать за границу.

Подобные действия не являются банковским произволом. Такая ответственность предусмотрена на законодательном уровне. И если у поручителя есть автомобиль или любое другое имущество, его могут забрать в счет долга.

Можно ли отказаться от поручительства

Действующее законодательство не предусматривает возможности прекращения поручительства по личному желанию. Для этого обязательно требуется согласие банка. Даже если поручитель поссорится с заемщиком, уедет в другой город, перестав с ним общаться, поручительство продолжит действовать. Для его прекращения придется погасить долг. И сделать это может не только заемщик, но и поручитель.

В некоторых случаях действие договора поручения ограничено по времени. Тогда ответственность прекращается в момент прекращения действия соглашения.

Избавиться от поручительства можно и при переводе долга. Например, в некоторых ситуациях банк может перевести задолженность заемщика на другого человека. И здесь поручитель может отказаться нести ответственность за другого человека. Однако это лишь частные случаи. В большинстве ситуаций поручитель отвечает за заемщика по полной программе.

Следует понимать, что поручительство не прекращается даже со смертью поручителя. В таком случае все обязательства, связанные с долгами заемщика, переходят по наследству.

Например, гражданин поручился за друга, оформившего кредит в банке сроком на три года. Спустя год поручитель умер. В наследственную массу помимо его квартиры и автомобиля будут включены и обязательства за долги заемщика. Соответственно, наследники могут в итоге остаться без имущества. И это несмотря на то, что ни они, ни их отец с банками никогда не связывались.

Если заемщик своевременно вносит платежи

В этом случае поручителю ничего не грозит. Нужно лишь дождаться момента погашения кредита, и поручительство прекратится автоматически. Но это возможно лишь в том случае, если заемщик будет добросовестно гасить задолженность.

Поручитель может контролировать процесс внесения средств. Для этого ему следует периодически запрашивать в банке справку о размере кредитной задолженности.

Если поручитель платил по долгам заемщика

Допустим, заемщик перестал выплачивать кредит, и вносить платежи пришлось поручителю. В таком случае он будет вправе потребовать от неплательщика компенсации всех потраченных средств. Таким образом, права кредитора фактически перейдут к поручителю. После этого он сможет подавать в суд, добиваясь взыскания всей суммы, отнести исполнительный лист приставам, чтобы те взыскали с неплательщика долг в принудительном порядке.

Формально заемщик должен поручителю все, что тот за него заплатил. Однако нет никаких гарантий того, что последнему удастся вернуть свои деньги.

Предлагают стать поручителем: стоит ли соглашаться

Иногда поручительство является вполне оправданным с точки зрения ответственности и возможных рисков. Например, женщина хочет взять потребительский кредит и просит мужа стать ее поручителем. Поскольку деньги берутся на покупку общего имущества, то никаких дополнительных рисков в этой ситуации поручительство не несет.

Иногда друг за друга поручаются партнеры по бизнесу. Таким образом они получают деньги на развития общего дела и по долгам будут нести солидарную ответственность.

Поручителями родителей могут становиться их дети. В особенности, если ипотека берется для ребенка. Фактически он отвечает не по чужим, а по своим долгам, ведь именно он пользуется имуществом, получая непосредственную выгоду от подписания кредитного договора.

При этом нет никаких гарантий того, что заемщик действительно потратит полученные средства по назначению. Поэтому становиться поручителем следует при одновременном совпадении таких условий:

1. Человек уверен в том, за кого он поручается. И на практике для такой уверенности явно недостаточно дружбы или родственных отношений. Существует немало примеров, когда родственники подписывали кредитные договора: брат поручался за сестру, а зять за тестя, а затем поручителю приходилось расплачиваться с кредиторами заемщика. Поэтому важно подойти к этому вопросу трезво, тщательно взвесив все «за» и «против».
2. Поручитель готов расплачиваться с долгами заемщика и не боится потерять деньги. Если, предположим, поручительства просит друг, то есть вероятность, что в итоге вы останетесь и без денег, и без друга.

Судебная практика

Чтобы разобраться в том, как работает механизм поручительства, необходимо рассмотреть несколько случаев из судебной практики. Например, женщина оформила в банке кредит на 200 тысяч рублей. Деньги она потратила на личные нужды, и спустя два месяца перестала вносить платежи.

Одним из условий выдачи кредита было поручительство. Поэтому, когда женщина задолжала банку 85 тысяч рублей, долг начали взыскивать с поручителя – ее знакомого. Мужчина пытался оспорить подобное решение, заявляя о том, что сам он денег не видел, а потому и не должен нести ответственность за бездумные траты заемщицы. Тем не менее, дело дошло до суда, который подтвердил право банка взыскивать средства с поручителя.

Другой случай касается уже более крупной суммы – займа на миллион рублей. Мужчина взял эти деньги под проценты, но расплатиться с долгом не смог. Естественно, никто не выдал бы заемщику столь крупную сумму, не перестраховавшись. И этой страховкой стал поручитель – близкий друг заемщика.

Причем его обязали выплачивать задолженность через суд уже тогда, когда сумма займа выросла вдвое. И хотя поручитель не брал этих денег, он обязан будет выплатить кредитору два миллиона рублей.

Возникает вопрос: зачем поручителю было рисковать, зная о столь крупной сумме займа? Дело в том, что мужчина думал, что ничем не рискует. Заемщик уверил его, что деньги берутся под залог его недвижимости. Соответственно, при возникновении непредвиденных проблем он попросту продаст объект и рассчитается с долгом.

Как оказалось впоследствии, договор залога действительно был заключен, а вот зарегистрировать его забыли. Соответственно, он является недействительным, и поручителю придется заплатить не только 2 миллиона рублей, но и сумму госпошлины.

Еще в одной печальной истории фигурировала сумма в полтора миллиона рублей. Причем в этом случае банк не дождался от заемщика ни одного платежа. Когда сумма долга перевалила за два миллиона, деньги взыскали с поручителя. И, как и в вышеописанных ситуациях, его аргументы о непричастности к кредиту не сработали – суд принял решение в пользу банка.

Во всех трех случаях по ФИО заемщика и поручителя можно было понять, что они приходятся друг другу родственниками. Таким образом, люди шли на поручительство из-за семейных отношений, не подозревая о том, чем для них обернется этот необдуманный шаг. При этом для суда мотивы поручителя значения не имеют – по закону он обязан выплатить долг вместо кредитора.