Взял кредит, но нет денег, чтобы заплатить: что делать

Оформляя кредит, человек приблизительно представляет, как именно он будет с ним расплачиваться. Кто-то отдает деньги с зарплаты или премий, у кого-то есть подработка, кому-то помогают родственники. Однако в некоторых случаях происходит непредвиденное, например, болезнь, увольнение, лишение премии. И когда свободные деньги пропадают, то возвращать кредит оказывается нечем.

Если заемщик не уделит данной проблеме должное внимание, он может оказаться в долговой яме. В этом случае долг будет расти быстрее, чем должник сможет его погасить. Сумма увеличивается за счет пеней, процентов, но денег на выплаты как не было, так и нет. И если подобное произошло, то это еще не конец света. Ниже мы рассмотрим, что делать, если нет денег, чтобы заплатить за кредит.

Чего делать нельзя

Большинство злостных неплательщиков по кредиту становятся должниками ввиду изменения материального положения. Мало кто не планирует вносить платежи изначально. Однако оказавшись в стесненных обстоятельствах, люди совершают следующие типичные ошибки:

  1. Надеются, что банк о них попросту забудет. Долги не пропадают сами собой, и банки никогда о них не забывают. Даже если спустя какое-то время после просрочки человеку не позвонили коллекторы, это еще не значит, что его долг затерялся в базе. Пока должник думает, что ситуация наладилась сама собой, кредитор начисляет проценты, что приводит к увеличению суммы задолженности и ухудшению кредитной истории. Поэтому о возникших финансовых проблемах в банк следует сообщать самостоятельно. Скорее всего, кредитор пойдет навстречу клиенту.
  2. Перестают выходить на связь. Пропасть с концами – не лучшее решение. Если сотрудники банка сочтут, что клиент их избегает, его сразу же отправят в базу сомнительных заемщиков. К последним относятся как к мошенникам, передавая их дела коллекторам. Поэтому прятаться не следует.
  3. Берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Наличие новых долгов лишь ухудшит положение заемщика. Причем должники чаще всего подписывают договора с банками наспех, выбирая ту финансовую организацию, которая согласилась дать кредит наличными. В итоге подобное поведение приводит к еще большим неприятностям – количество долгов растет, и погасить их становится все тяжелее. К тому же, новые кредиты чаще всего оформляются по невыгодным ставкам.
  4. Доводят дело до суда. Нужно сделать все возможное, чтобы кредитор не обратился в суд. В противном случае заемщик проиграет дело и столкнется с деятельностью судебных приставов. Счета должника заморозят, а если этих денег окажется недостаточно, то имущество неплательщика начнут продавать с аукциона. При этом гражданин может потерять до половины реальной стоимости проданных вещей. К тому же, он должен будет уплатить госпошлину, судебные издержки и комиссию приставам.

Если заемщик не скрывается, пытаясь решить вопрос с долгом, то банк пойдет ему навстречу. Ключ к разрешению данной проблемы таится в переговорах.

Правильное построение диалога с банком

Просрочки по кредиту могут возникать не только у физлиц, но и у частных предпринимателей, крупных корпораций, и даже у государства. И в каждом из таких случаев избежать дополнительных проблем можно путем переговоров с кредитором. Особенности построения диалога зависят от степени финансовых проблем.Взял кредит, но нет денег, чтобы заплатить: что делать

Деньги есть или скоро появятся

Подобная ситуация может возникнуть у тех граждан, которые случайно забыли про платеж, сменили работу или же попали в больницу. Если денег не будет в течение пары недель, то лучшим выходом из ситуации будет изменить график выплат. Для этого нужно обратиться в банк и объяснить ситуацию.

Например, заемщик может попросить перенести дату платежа с 10-го числа на 20-е. При этом он должен быть уверен в том, что 20-го числа у него будет необходимая сумма. Не следует сдвигать дату платежа, чтобы банально выиграть время – так заемщик лишь утратит доверие кредитора, попав в список неблагополучных клиентов.

Возможность переноса даты платежа присутствует не во всех банках. Узнать об условиях можно в своей финансовой организации. Для этого достаточно позвонить в коллцентр и объяснить причину нарушений выплат. Желательно подтвердить основание для задержки документально.

Следует понимать, что закон не обязывает банки идти на поводу у клиентов с финансовыми трудностями. Поэтому удовлетворение заявки должника зависит исключительно от политики банка.

Если человек попросту забыл внести платеж, ему следует признать это и оплатить задолженность вместе с процентами. В таком случае проблем не возникнет.

Деньги появятся нескоро

Иногда проблемы могут сохраняться в течение нескольких месяцев. И если гражданин знает о том, что через пару недель его материальное положение не улучшится, ему следует предложить банку пересмотреть условия кредитного договора. Этот шаг оправдан в том случае, если заемщик серьезно заболел, потерял работу или работодатель задерживает зарплату. Чтобы банк согласился на пересмотр условий, клиент должен объяснить, когда и откуда у него появятся деньги.

Также придется предъявить документы, подтверждающие временную неплатежеспособность заемщика. Это может быть:

  • справка от врача;
  • приказ о сокращении;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти близкого родственника.

Имея уважительные причины, заемщик вправе просить у банка отсрочки на два-три месяца. Сделав это своевременно, гражданин избежит начисления пени и штрафов. Отсрочка позволит заемщику подправить финансовую ситуацию и разобраться с кредитом.

Как правило, отсрочка способствует увеличению сумм последующих платежей. Если к моменту истечения периода отсрочки у заемщика не появится средств, банк может не пойти на уступки повторно. Поэтому клиент должен быть уверен в том, что его материальное положение улучшится.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20

Банки достаточно редко соглашаются на отсрочку. Получив отказ, гражданин может требовать реструктуризации долга. Речь идет о своеобразной перезагрузке условий по кредиту. В данном случае гражданин должен объявить финансовой организации о своей временной неплатежеспособности, в письменной форме попросив изменения графика выплат.

Любой банк заинтересован в возврате средств, и если сотрудники поймут, что заемщик не является мошенником, то условия кредита будут пересмотрены. Возможны следующие изменения:

  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • продление срока погашения кредита.

Банк заинтересован в возврате средств без обращения к коллекторам или в суд. Если дело доходит до суда, то возвратом долга будут заниматься приставы. Нередко они конфискуют имущество должника, и для получения средств его нужно будет еще продать. Поэтому банки предпочитают не усложнять ситуацию, идя навстречу ответственным и активным клиентам.

Процесс реструктуризации во многом зависит от кредитной истории заемщика и общей суммы его кредита. Например, если гражданин оформил небольшой потребительский кредит на 15-20 тысяч рублей, то выплаты по нему вряд ли можно будет растянуть на 3-4 года.

Также банку важно понимать, откуда именно клиент возьмет деньги. Если заемщик скажет, что оформит новый заем, ему могут отказать в отсрочке или реструктуризации. К тому же, реструктуризация увеличивает общую сумму кредита, поэтому прибегать к данной процедуре следует лишь в крайнем случае.

Проще всего добиться реструктуризации клиентам с ипотекой, которые в течение длительного времени исправно вносили платежи. И наоборот, при небольших суммах кредита пересмотр условий будет маловероятен.Взял кредит, но нет денег, чтобы заплатить: что делать

Что делать, оказавшись в долговой яме

Обилие долгов – это плохо, но не смертельно. Главное в данном случае – не паниковать и искать пути решения проблемы. Чем быстрее клиент заявит о своей неплатежеспособности – тем лучше. Не следует ждать того момента, когда банк передаст кредит коллекторам или отправится в суд.

Если заемщик оформил несколько кредитов в одном банке, их следует объединить в один. Таким образом, он сможет платить только раз в месяц, не допуская увеличения процентов по просроченным кредитам.

Если банк отказал в консолидации долгов, следует искать другого кредитора. Однако важно иметь ввиду: новый банк может потребовать от заемщика предоставления большого пакета документов, попросив отдельную комиссию за всю процедуру.

Иногда на рынке появляются кредиты с меньшей ставкой. В таком случае выгодно осуществить рефинансирование, когда более выгодный кредит закрывает старый долг, после чего заемщик вносит платежи с меньшей переплатой по процентам.

Естественно, брать новый кредит для погашения старого – не лучшее решение. Однако это не относится к рефинансированию. В данном случае речь идет о снижении налоговой нагрузки. Рефинансирование направлено на покрытие уже существующего долга. Этот кредит не выдается наличными, которые можно потратить на что угодно.

Если клиент решил компенсировать долг продажей залогового имущества (например, автомобиля), то ему не следует дожидаться визита судебных приставов. Продав машину добровольно, гражданин сможет реализовать его по рыночной цене, а не за половину стоимости, как это сделает банк.

О продаже залога следует в обязательном порядке предупредить кредитора. Иногда банки подключают к сделке своих представителей. Также заемщик может попросить кредитора помочь ему в поиске покупателя и оформлении сделки. Иногда банк может взять большую часть работы на себя, ведь погашение долга – это в его интересах.

Что будет, если не выплачивать кредит

Уклонение от уплаты не сулит должнику ничего хорошего. Постепенно количество долгов будет увеличиваться. Поскольку пени и штрафы растут в геометрической прогрессии, то рано или поздно настанет момент, когда заемщик просто не сможет рассчитаться с долгами. Подобный кредит ему придется гасить до старости.

Следует понимать, что штрафные проценты начисляются при любой просрочке. И неважно, нарушал клиент условия договора, или нет.

Если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, ему начинают звонить менеджеры банка. Их цель – напомнить клиенту о долге и узнать причины задержки. Если человек не отвечает на звонки и продолжает не платить, его дело передается во внутренний коллекторский отдел банка.

С этого момента долгом занимаются те люди, которые специализируются на возврате средств. Их задача – потрепать клиенту нервы, запугав его судами и конфискацией имущества, заставив таким образом заплатить.

Если банковские коллекторы не справились с поставленной задачей, то возможны два варианта развития событий:

  1. Дело передается независимому коллекторскому агентству.
  2. Кредитор обращается в суд.

Как правило, профессиональные коллекторы действуют агрессивно. В своей работе они активно используют угрозы, причем угрожать могут как заемщику, так и его поручителю. Иногда коллекторы приезжают к заемщику домой, общаются с его соседями, расклеивают на подъезде информацию о должнике, превращая его жизнь в ад. Кроме того, сотрудники коллекторского агентства могут заявиться к должнику на работу или писать его знакомым в социальных сетях.

Последним этапом взыскания долга является судебное разбирательство. Причем бороться с юристами коллекторских агентств или банков – дело заведомо бесполезное. Кроме того, те издержки, которые банк понесет в суде, в итоге будут прибавлены к долгу ответчика. Когда суд закончится, за дело возьмутся приставы. Они опишут имущество должника, а затем продадут его с аукциона. Поэтому уклонение от уплаты – не выход из ситуации.