Чем чревато уклонение от уплаты кредита: коллекторы, суд, приставы

Многие граждане нашей страны предпочитают жить в долг, оформляя кредиты на красивые и дорогие вещи, которые им явно не по карману. Например, человек может купить в кредит новенький Айфон, выплачивая за него взносы в течение нескольких лет. За это время материальное положение заемщика может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Но выплачивать кредит придется даже в том случае, если человек потеряет работу.

Если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, он становится должником. Каждый неплательщик проходит пять этапов: предварительный, мягкое взыскание (soft-collection), жесткое взыскание (hard-collection), суд, передача дела приставам. На каждом из этих этапов к долгу будут прибавляться штрафы и неустойки. В конечном итоге у неплательщика изымут имущество, которое будет реализовано в счет уплаты долга.

Задолженность перед банком может обернуться для гражданина серьезными проблемами. Ниже мы поговорим об этапах кредитного долга.

Предварительный этап

На данном этапе гражданин еще не имеет статуса злостного должника. Например, человек оформил кредитку со щедрым беспроцентным периодом и купил смартфон за кредитные средства. В этом случае за несколько дней до даты первого платежа банк напомнит о себе. И это будет преколлекшен.

Не стоит игнорировать первый звонок из банка. Он совершается, чтобы напомнить клиенту о необходимости своевременно внести средства.

Если заемщик просрочит первый взнос, он испортит себе кредитную историю и будет вынужден заплатить штраф. Иногда просрочка случается по уважительной причине, и тогда дополнительных взысканий можно избежать. Например, заемщик попал в больницу с аппендицитом, а потому не внес деньги своевременно. Предоставив банковскому служащему медицинские справки, он избежит начисления штрафа.

Мягкий период: гражданин официально становится должником

Если человек не внес один из платежей своевременно, то банк обязательно отреагирует на это. Заемщику позвонит сотрудник, который попытается узнать о причинах отсутствия оплаты. Также клиенту могут слать СМС, уведомления на электронную почту, всячески напоминая о долге.

Банки в большинстве случаев идут навстречу своим заемщикам. Поэтому гражданину могут предложить несколько вариантов решения возникшей проблемы. Сотрудники организации начинают вызванивать должника в течение 90 дней с момента просрочки. Точное время реагирования зависит от банка.

Если человек проигнорирует звонки и не внесет платеж по кредиту, он будет оштрафован. Размер взыскания зависит от условий кредитного договора. Чаще всего неплательщикам назначается разовый штраф в размере 500-1000 рублей. Кроме того, к ставке на следующий месяц могут прибавить 20 процентных пунктов. Таким образом, если кредит был взят под 30% годовых, то в следующем месяце заемщик заплатит по ставке 50%.

Подобное положение вещей испортит гражданину кредитную историю. Если заемщик будет игнорировать звонки из банка, то сотрудники финансовой организации попробуют связаться с ним альтернативными способами. Например, позвонят ему домой или на работу. В таком случае о долге могут узнать коллеги и начальство неплательщика.

Чтобы избежать проблем, гражданину следует самостоятельно позвонить в банк и предупредить сотрудника о том, что платеж придется задержать. Как правило, финансовые организации предоставляют клиентам отсрочки. В этом случае кредитная история не пострадает.

При этом не следует давать пустых обещаний. Если клиент скажет, что заплатит завтра, то это непременно будет занесено в программу. И если деньги не поступят в срок, то заемщик попадет в список неблагонадежных. Соответственно, получить отсрочку впоследствии ему будет сложнее.

Данная система работает в автоматическом режиме. Соответственно, обмануть ее не удастся. Поэтому лучше не давать пустых обещаний, называя реальные сроки платежа.

Злоупотреблять доверием банка не следует. Если одни клиенты просят отсрочку для решения финансовых проблем, то другие попросту расслабляются, забывая о кредите на несколько недель. Если сотрудники банка заметят, что человек не пытается расплатиться с долгом, то ему могут начислить дополнительные штрафы.

Никто не застрахован от материальных трудностей. Поэтому при возникновении подобных проблем, гражданин может позвонить в банк, предложив снизить сумму ежемесячного платежа. Например, он может сказать, что может платить 1000 рублей вместо 1300. Возможно, банк пойдет навстречу клиенту и пересмотрит нюансы кредитного договора.

Если человек задолжал, но пытается погасить долг небольшими взносами, то банк вряд ли будет обращаться в суд или к коллекторам. Скорее всего, такому клиенту предложат рефинансировать кредит.Чем чревато уклонение от уплаты кредита: коллекторы, суд, приставы

Жесткий период: долг переходит к коллекторам

Если банку не удается вразумить клиента, то его долг продается коллекторам. Подобное происходит при наличии следующих обстоятельств:

  • заемщик не выходит на связь (игнорирует звонки от сотрудников банка);
  • платежи по кредиту не поступают (каждый банк самостоятельно определяет сумму просрочки, при которой к делу привлекаются коллекторы).

Если сотрудники финансовой организации признали долг безнадежным, его передают коллекторскому агентству. Также банк может обратиться сразу в суд. Здесь все зависит от политики кредитора. При этом штрафы продолжают начисляться за каждый месяц просрочки. Речь идет о тех же 500-1000 рублях и 20 процентных пунктах к ставке.

Хуже всего, если долг гражданина попадет к жестким коллекторам. Они начнут названивать неплательщику, могут грубить ему по телефону или же прийти домой. Подобные действия не противоречат закону. Если же коллекторы начнут угрожать физической расправой, применять силу или запугивать соседей, то пострадавшие смогут пожаловаться в полицию.

Чтобы не допустить ухудшения ситуации, следует заплатить долг или же попросить реструктуризацию. Сделать это нужно еще тогда, когда задолженность еще не была продана коллекторам.

Если же заемщику начали поступать звонки от коллекторов, ему следует обратиться в банк и спросить, кому теперь принадлежит долг. После этого следует общаться только с фактическим кредитором, попросив у него реструктуризацию.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20

Нередко банки оставляют долг себе, нанимая коллекторов лишь для воздействия на злостных неплательщиков. В подобных случаях общаться с коллектором – дело бесполезное, ведь он не имеет полномочий на одобрение реструктуризации.

В некоторых случаях банки продают долги коллекторским конторам. Причем продажа происходит пакетом – коллекторы выкупают несколько задолженностей одновременно. В подобных ситуациях агентство является уже не наемником, а полноправным хозяином кредита. Соответственно, заемщик будет должен не банку, а коллекторам. И именно с ними ему предстоит обсуждать график погашения кредита.

Если долг находится на жестком периоде взыскания, то банки редко соглашаются на реструктуризацию. Шанс договориться у неплательщика будет лишь в том случае, если он докажет, что не мог выплачивать кредит по уважительной причине. Например, заемщик был уволен, у него сгорел дом, он получил серьезную травму или перенес тяжелую операцию. В таком случае, просить о реструктуризации долга можно при наличии доказательств уважительности причин. Это может быть справка из больницы, копия трудовой книжки и т. д.Чем чревато уклонение от уплаты кредита: коллекторы, суд, приставы

Кредитор обращается в суд

Если повлиять на должника не может ни кредитор, ни коллекторы, то его дело передается в суд. Перед тем, как составлять иск, банк должен направить клиенту последнее предупреждение. По закону кредитор обязан предпринять попытки для разрешения проблемы в досудебном порядке. Если же гражданин проигнорировал подобное обращение, он получает официальную повестку.

Большая часть судов над должниками проходит без присутствия сторон. У судьи имеются все бумаги, а потому разговаривать с кредитором и заемщиком ему особо не о чем. Решение выносится на основании представленных документов.

Тем не менее, заемщик может принять участие в слушании, если он планирует уведомить суд о наличии особых обстоятельств. В таком случае ему желательно привлечь к делу адвоката.

С момента отправки последнего предупреждения до начала слушаний обычно проходит 45-90 дней. Когда дело передается в суд, начисление штрафов приостанавливается. Сторона, проигравшая слушание, должна будет оплатить судебную пошлину. Она составляет 1-2% от суммы долга (минимум 1500 рублей). Услуги адвоката обойдутся в 10-15 тысяч рублей, но нанимать его необязательно.

Наиболее неблагоприятный исход ситуации – это проигрыш в суде. А заемщик наверняка проиграет, ведь кредитный договор был подписан им добровольно, но указанные в нем условия не соблюдались. Соответственно, проигравший должник должен будет:

  • погасить сумму кредита;
  • выплатить штрафы, возникшие в результате просрочки;
  • уплатить судебную пошлину.

Таким образом, игнорирование требований кредитора приведет к тому, что гражданин понесет дополнительные издержки. Поэтому, чтобы не ухудшать свое положение, заемщику нужно обсудить проблему с банком до того как тот обратится в суд. Финансовые организации не заинтересованы в судебных тяжбах, поэтому всегда предлагают клиентам альтернативные варианты.

Если же избежать суда не удалось, то гражданину следует нанять адвоката, попробовав убедить суд в отмене или сокращении финансовых санкций. Грамотный юрист правильно выстроит линию защиты, увеличив шансы на успех. Возможно, ему удастся добиться частичного списания штрафов.

Кроме того, судья может назначить заемщику смягченные условия погашения долга. Например, внести средства нужно будет не разовой выплатой, а несколькими платежами. Если гражданин является безработным, то ему могут дать отсрочку для поиска работы.

Для получения подобных поблажек, заемщик должен доказать тот факт, что просрочка возникла не по его вине, а ввиду непредвиденных обстоятельств.Чем чревато уклонение от уплаты кредита: коллекторы, суд, приставы

Долг передается приставам

После того как суд вынесет решение в пользу кредитора, долг передается судебным приставам. С этого момента начинается исполнительное производство. Сотрудники службы судебных приставов следят за тем, чтобы гражданин рассчитался с долгом.

Если установленная судом сумма не была выплачена своевременно, то взыскание задолженности происходит в принудительном порядке. Этот процесс обычно занимает от полутора до трех месяцев.

Задача судебных приставов – найти у заемщика средства для оплаты кредита и изъять их. Они могут снять деньги с его банковского счета, забрав их в счет долга. Также приставы могут явиться к должнику домой, арестовав его имущество. Впоследствии все объекты продаются, а вырученные деньги передаются банку. При большой сумме долга у гражданина могут изъять даже квартиру. Причем это может быть даже единственное жилье, в котором проживают дети.

Судебные приставы могут изъять у должника машину, бытовую технику, драгоценности. Также сотрудники ФССП могут наведаться на работу к заемщику, потребовав от его начальства ежемесячно вычитать деньги из зарплаты.

Услуги представителей ФССП не бесплатны – должник должен будет заплатить исполнительный сбор в размере 7% от суммы задолженности (минимум – 1000 рублей).

Иногда у должника могут возникнуть проблемы при попытке выехать за границу. Так, в аэропорту гражданина могут остановить и запретить ему вылет несмотря на наличие билета и визы.

Если к делу были подключены судебные приставы, то не следует дожидаться момента, пока они начнут продавать имущество должника. «Лишние» вещи неплательщика будут реализованы по заниженной цене. Если же приставы возьмутся за счета заемщика, то он уже не сможет ходатайствовать о получении поблажек.

По этой причине не следует доводить дело до того момента, когда к процессу возврата долга подключатся приставы. Если заемщик хотя бы частично отдаст долг, банк может пойти ему на уступки.

Следует понимать, что коллекторы далеко не так страшны, как суды и приставы. Максимум, что может сделать коллектор – это нагрубить заемщику, испортив ему настроение. На большее представитель агентства вряд ли решится. А вот пристав может забрать у должника все, что посчитает нужным. И вернуть изъятые ценности вряд ли удастся.