Все о страховании жизни в 2023 году

Многие россияне слышали о страховании жизни, но далеко не каждый человек вникал в суть этого вопроса. Подобная страховка покрывает риски, связанные с болезнью или смертью страхователя. Кроме того, в зависимости от условий полиса, выплаты возможны, если человек дожил до определенного возраста.

Страховщик компенсирует непредвиденные расходы, которые возникают, если застрахованный получит ожог, инвалидность, сломает руку, погибнет в автомобильной аварии и т. д. Страховых случаев может быть много, но получить выплату позволяет далеко не каждый вид ущерба.

Иногда выплату получают наследники гражданина. Например, если он погиб в ДТП или в результате крушения самолета. Также получателем денег может стать банк (например, если бы жилье заложили по ипотеке).

Общие положения

Страхуя жизнь, клиент заключает со страховщиком договор и платит компании определенный взнос. В зависимости от условий полиса, деньги вносятся каждый месяц или же каждый год. Если в течение действия договора происходит страховой случая, то компания выплачивает клиенту определенную сумму. Это происходит в результате болезни или смерти страхователя. И размер выплаты, как правило, во много раз превышает сумму взноса. Например, Олег ежегодно вносил на счет страховой компании 1900 рублей. Когда он получил первую группу инвалидности, ему выплатили 410 тысяч.

Страховщик заинтересован в том, чтобы с клиентом ничего не произошло. В этом случае он оставляет деньги, выплаченные гражданином, которые становятся доходом компании. И на практики страховые случаи встречаются достаточно редко, ведь иначе страховщики массово становились бы банкротами.

Помимо базового, существуют и альтернативные виды страхования жизни. Например, воспользовавшись одним из них, человек может накопить средства к определенному времени. Это может быть выход на пенсию или совершеннолетие ребенка. При этом, если застрахованный погибнет или серьезно заболеет, страховщик будет отчислять деньги вместо него. Поэтому в итоге запланированная сумма все равно будет накоплена.

Все о страховании жизни в 2023 году

Зачем страховать жизнь, и кто может это сделать

Страхование жизни – отличный способ защитить себя и свою семью от внезапной смерти или последствий тяжелого заболевания. Ниже мы рассмотрим поводы для оформления такой страховки.

Ипотечное кредитование

Допустим, вы купили жилье в ипотеку. В этом случае вам придется оплачивать страховку кроме ежемесячных платежей по кредиту.

Квартира становится объектом залога, страхование которого является обязательным по закону. В противном случае заемщику попросту не оформят ипотеку или же одобрят ее под завышенный процент.

Теоретически гражданин может отказаться от страхования здоровья и жизни. Однако банки нередко прописывают его в договоре в качестве обязательного условия. Другие же кредиторы позволяют заемщику не оформлять страховку, но существенно повышают ставку по кредиту. И хорошо, если ставка возрастает на 0,5-1%, ведь в некоторых банках такое повышение может достигать 4-5%.

Многие граждане считают, что им выгоднее оплачивать страховку ради меньшего процента по кредиту. Тем не менее, плата за страхование за 5-10 лет может быть равной переплате по кредиту без скидки. Соответственно, клиент на практике вообще ничего не экономит.

В случае, если заемщик умирает или становится инвалидом первой группы, страховщик обязан покрыть остаток ипотеки одним платежом. При наличии оставшихся средств, они выплачиваются самому застрахованному или же его наследникам.

Например, заемщик оформил ипотеку на сумму в 2 миллиона рублей, застраховав свою жизнь на эту же сумму. Спустя 4,5 года остаток по ипотеке составил полтора миллиона. Когда заемщик погиб в автомобильной аварии, страховщик полностью погасил ипотеку. Также он выплатил полмиллиона рублей наследникам покойного заемщика.

В большинстве случаев, гражданам предлагается комплексная страховка при оформлении ипотеки. В нее включены все виды страхования, необходимых банку. Это может быть страхование сделки, жизни и здоровья заемщика, объекта и т. д. Как правило, стоимость такой страховки оказывается ниже, чем если вы решите застраховать отдельно каждый из рисков.

Страховка для путешественника

Если человек ведет активный образ жизни и много путешествует, то ему целесообразно будет застраховаться от травм, заболеваний и внезапной смерти в путешествии. Для этого ему следует оформить туристическую страховку. Это специальный вид страхования, который предназначен для граждан, выезжающих за рубеж.

Такая страховка способна покрыть лечение за рубежом, если у туриста обострилось хроническое заболевание или же он сломал ногу. Если же человек погиб в путешествии, то по условиям страхового полиса, возможно покрытие расходов на возвращение тела в РФ.

В договоре прописано то, какие именно расходы обеспечиваются той или иной страховкой. Причем для посещения некоторых стран туристическая страховка является обязательным условием. Так, иностранец не сможет попасть в Канаду, США и государства Шенгенского союза, не оформив страховой полис. Ему попросту не выдадут визу.

Некоторые государства требуют, чтобы в договор страхования были включены определенные риски. Это может быть лечение от коронавируса.

Застраховать жизнь и здоровье на случай непредвиденных расходов в путешествии можно даже если вы объехать Россию, не выезжая за рубеж.

О видах страхования жизни

В соответствии с действующим законодательством, официально утверждены следующие типы страхования жизни.

  1. На случай смерти. Применяется, когда в жизни гражданина наступает определенный риск или событие. Это страхование также называют рисковым.
  2. Инвестиционное, накопительное, добровольное пенсионное страхование. Речь идет о страховке жизни, которая предполагает периодические страховые выплаты. То есть, страхователь принимает участие в инвестиционном доходе страховщика.

Теперь поговорим более подробно о существующих видах страхования.

Накопительное страхование жизни

Этот вариант позволяет человеку получить определенную сумму за какой-либо период. Например, мать хочет получить деньги, чтобы отправить дочь на обучение в вузе. Она обращается в страховую компанию, где и рассчитываются те платежи, которые нужно будет вносить родителю.

Следует понимать, что накопительное страхование жизни не похоже на банковский вклад. Отличие заключается в том, что страховщик будет платить взносы вместо страхователя, если с ним что-то случится и он будет не в состоянии отложить нужную сумму. Тогда страховщик заплатит вместо него. И оговоренная заранее сумма будет собрана до момента окончания договора.

Например, отец получил травму на третьем году накопительного страхования, в результате чего стал инвалидом. Теперь мужчина более не может работать, откладывая средства на обучение своей дочери. Но даже если он больше не заплатит ни копейки, страховщик все равно выплатит ему миллион к концу действия договора.

Если же страховой случай не наступает, накопительное страхование предоставляет возможность вернуть накопленные средства в конце срока с дополнительной выплатой. Многие страховые компании начисляют небольшой доход, составляющий 2-4% годовых в зависимости от инвестиционного успеха компании за период действия полиса.

Есть еще одно преимущество в накопительном страховании: в случае смерти застрахованного лица и наличии указанного выгодоприобретателя в договоре (который не обязательно должен быть родственником умершего) накопленные средства могут быть переданы этому лицу немедленно, минуя процедуры наследования.

Основная задача накопительного страхования состоит не в увеличении накоплений, а в их сохранении до момента, когда они станут необходимыми, например, для оплаты образования детей или покупки недвижимости.

Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни, с другой стороны, чаще используется для получения инвестиционного дохода, чем для страховой защиты. Принцип его действия заключается в следующем: страхователь сотрудничает со страховой компанией, делясь своими деньгами. Страховая компания, в свою очередь, вкладывает средства страхователя в различные активы, такие как акции, облигации или ПИФы. Полученная прибыль распределяется между страховой компанией и страхователем в соответствии с условиями договора.

Также важно отметить, что классическое страхование жизни здесь тоже работает. Если страховой случай, предусмотренный договором, происходит в течение срока его действия, страховая компания выплачивает деньги указанным в договоре лицам. В случае отсутствия страхового случая, страховая возвращает страхователю его взносы и инвестиционный доход. При этом последний может отсутствовать, так как страховая компания может его не гарантировать.

Различные страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования. Страхователи могут выбирать, в какие отрасли или активы вложить свои деньги, что позволяет адаптировать инвестирование под свои финансовые цели.
В инвестиционном страховании также имеются некоторые недостатки, включая неопределенность в отношении доходности инвестиций и ограничения по досрочному возврату денежных средств до завершения срока договора. Страховые компании работают с понятием «выкупной суммы», которая представляет собой сумму, выплачиваемую страхователю в случае досрочного расторжения договора. Она зависит от длительности действия договора, и в начальные годы она может быть нулевой. Поэтому в первые годы досрочное расторжение договора может быть непрактичным.

Тем не менее, ровно как и накопительное, инвестиционное страхование имеет свои преимущества:

  1. Возможность получения налогового вычета в размере 13% от суммы взноса, но не более 120 тысяч рублей в год, при условии, что страхователь уплачивает НДФЛ и заключил договор страхования на период не менее 5 лет.
  2. Доходы, полученные через накопительное и инвестиционное страхование, не подлежат дележу при разводе, их нельзя конфисковать по решению суда или арестовать, в отличие от средств на банковских вкладах и недвижимости.
  3. Договор страхования может быть заключен в пользу любого лица, указанного как выгодоприобретатель. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателям не требуется ожидать вступления в наследство или обращения к нотариусу.

Таким образом, несмотря на некоторые ограничения, инвестиционное страхование предоставляет определенные налоговые и правовые преимущества, делая его привлекательным вариантом для сохранения и приумножения средств.

О добровольном пенсионном страховании

Добровольное пенсионное страхование представляет собой способ накопления средств на будущую пенсию с использованием услуг страховой компании.

Эта система аналогична механизму пополняемого вклада: регулярно вы платите страховые взносы, а при достижении пенсионного возраста — страховая компания выплачивает вам накопленные средства. В течение этого времени страховая организация инвестирует ваши деньги в различные активы, такие как акции, облигации, драгоценные металлы и недвижимость, тем самым генерируя прибыль. Средняя доходность данного вида инвестирования составляет примерно от 2% до 4%.

Пенсию, накопленную таким образом, можно передать наследникам в случае вашей смерти.

Существуют различия в условиях договоров страхования жизни:

  1. Срок страхового покрытия может быть связан с окончанием срока действия договора, наступлением страхового случая или же момента, когда страхователь решит прекратить договор.
  2. Время действия договора зависит от типа страхования. Договор рискового страхования может длиться от 1 до 3 месяцев, полугода или года. Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на длительный срок — не менее 5 лет. Договор инвестиционного страхования также предполагает срок не менее 3-5 лет. Договор добровольного пенсионного страхования может быть заключен на различный период, в зависимости от программы.
  3. Объем страхового покрытия определяет область защиты страховки. Он включает различные риски, такие как удар молнии, отравление, ожоги, нападения злоумышленников или животных, аварии и другие несчастные случаи.

Тип выплат в страховании тесно связан с видом страхования. В случае рискового страхования возможны как денежные выплаты, так и организация лечения за счет страховой компании. В накопительном, инвестиционном и пенсионном страховании преобладают денежные выплаты. Они могут быть однократными, регулярными или даже пожизненными, в зависимости от условий договора.

Как выбрать подходящую страховку

В данном случае следует обратить внимание на такие нюансы:

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Бесплатная горячая линия по всей России:
+7 800 350-51-59

  1. При выборе страхования жизни стоит обращать внимание на покрываемые риски. Если вы часто находитесь в пути, уделяйте внимание полису, который охватывает гибель в ДТП. Если работаете на высоте, то обязательно рассмотрите страхование от несчастных случаев.
  2. Если вы хотите застраховать себя как от несчастного случая, так и от заболеваний, возможно смертельных, убедитесь, что договор охватывает все эти риски. Правила страхования могут запретить выплаты, если, например, погибший сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной лицу без водительских прав и т.д.
  3. Варианты страхования могут отличаться в зависимости от страховой компании, поэтому важно внимательно изучать список случаев, при которых выплаты не осуществляются. Такой анализ поможет избежать недоразумений в будущем.
  4. При выборе пенсионного страхования уделяйте внимание доходности. Важно знать, что в 2020 году ПФР предоставил доходность в размере порядка 7%. Для накопительного и инвестиционного страхования также смотрите на потенциальную доходность и инвестиционную программу, которая может быть связана с определенными отраслями или финансовыми инструментами.
  5. Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите минимизировать. Например, если вы берете ипотеку и хотите обезопасить себя от потери жилья, страхование имущества или жизни может быть наилучшим вариантом. Если есть риск тяжелой болезни, препятствующей работе, такое страхование также может быть полезным.
  6. Если вас интересует образование детей или покупка недвижимости, накопительное страхование жизни может быть подходящим вариантом. Этот вид страхования позволяет накапливать средства и даже увеличивать их незначительно. Плюсом является то, что накопления нельзя арестовать или подвергнуть разделу при разводе.
  7. Если у вас есть свободные средства и вы хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, инвестиционное страхование жизни может быть интересным вариантом.

Несколько слов о выборе страховщика

В первую очередь нужно убедиться в том, что компания имеет лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ. Для этого зайдите в раздел «Справочник финансовых организаций» на сайте банка России. Здесь вводите название страховой компании, ее ИНН и ОГРН, после чего изучите информацию о наличии лицензий. Важно убедиться в том, что страховая имеет действующую лицензию на предоставление определенных услуг.
Лицензия, выданная Центральным банком Российской Федерации, подтверждает, что деятельность страховой компании в России осуществляется в соответствии с законом.

Также рекомендуется обратить внимание на наличие офисов страховой компании в городе, где проживает страхователь. Это может быть полезным в случае возникновения страхового случая, когда могут потребоваться оригиналы документов. Предоставление их в офисе страховой проще, чем отправлять через почту из удаленных регионов в центральный офис в Москве. Некоторые страховые компании позволяют предоставлять все необходимые документы онлайн, что облегчает процесс.

Если вы рассматриваете возможность застраховать жизнь в иностранной компании, имейте в виду три варианта: оформление страхового полиса через интернет, через представителя на территории России или приобретение полиса за границей.

Хорошо, если страховщик имеет физический офис в вашем городе. Рекомендуется оформить полис именно там, а не через брокеров. Брокеры действуют как посредники между клиентом и страховой компанией, получая комиссию от страховщиков. В связи с этим возникает риск того, что брокер может предложить полис, который не всегда будет наилучшим вариантом для клиента, но при этом будет приносить большую комиссию брокеру.

Что следует знать об оформлении страхования жизни

Договор можно оформить онлайн, в офисе страховой компании или в банке, предоставляющем ипотечные кредиты. Однако при этом необходимо удостовериться, что у страховой компании есть соответствующая лицензия.

При оформлении ипотечного кредита многие банки предлагают заключить страховой договор непосредственно после оформления кредита. Важно оценить выгодность данного предложения, так как страховка, предлагаемая банком, может обойтись значительно дороже, чем у других страховых компаний.

Для оформления страховки, как правило, достаточно предоставить паспорт. Для добровольного пенсионного страхования также может потребоваться СНИЛС.

Важно учесть условия при рисковом страховании, охватывающем несчастные случаи, болезни и смерть. Понимание того, в каких ситуациях страхование действует, и какие выплаты предусмотрены, имеет важное значение при получении средств в дальнейшем.

Вне зависимости от страхования, желательно обратить внимание на следующие моменты:

  1. В случае возникновения разногласий между страховой компанией и клиентом, первым этапом рекомендуется обращение в саму страховую компанию. Зачастую компании принимают документы и запросы клиентов как через электронную почту, так и через специальные приложения, что упрощает процедуру обмена информацией. Некоторые страховые компании также предоставляют возможность загрузки документов онлайн, что облегчает взаимодействие, и клиентам не требуется лично посещать офисы компании.
  2. В случае, если страховая компания не способствует разрешению спора или клиент не удовлетворен исходом, возможно обращение в суд. Порядок и место разрешения споров зависят от условий договора и законодательства Российской Федерации. Важно внимательно изучить условия страхового полиса, чтобы быть в курсе, какие шаги принимать в случае возникновения конфликта.
  3. Касательно банкротства страховой компании или лишения ее лицензии, ситуация может иметь негативные последствия для клиента. В подобных случаях выплата страховой суммы может быть затруднена или даже невозможна. Поэтому при выборе страховой компании важно уделять внимание ее репутации, финансовой устойчивости и наличию лицензии от Центрального банка Российской Федерации.
  4. В случае накопительного и инвестиционного страхования, обычно предусмотрено возвращение клиенту выкупной суммы, что является частью суммы взносов, если договор расторгается досрочно. Однако при страховании жизни от несчастных случаев, часто не предусматривается возврат средств.
  5. Выбор страховой компании и внимательное ознакомление с условиями договора страхования являются ключевыми факторами для обеспечения безопасности и защиты интересов клиента.

Какие факторы оказывают влияние на стоимость страховки

Расчет стоимости страхования жизни осуществляется индивидуально на основе специальной формулы, в которой учитываются различные поправочные коэффициенты, способные повлиять на окончательную стоимость страховки. Рассмотрим подробнее основные из них:

  1. Пол и возраст. Так, страховой полис для лиц старше 65 лет как правило обойдется дороже, чем для возрастной группы 18–64 лет. Детский полис, в свою очередь, имеет более низкую стоимость по сравнению с взрослыми.
  2. Род занятий страхователя. Здесь учитывается коэффициент условий труда, который может повысить или понизить стоимость страхования в зависимости от профессии страхователя.
  3. Выбранный пакет страхования. Разные страховые пакеты могут предоставлять разное страховое покрытие. Например, одна страховка может включать покрытие медицинских манипуляций, в то время как другая может не предусматривать такую защиту.
  4. Состояние здоровья страхователя. Наличие заболеваний может привести к увеличению стоимости полиса по сравнению с полисом для здорового человека.
  5. Информация о состоянии здоровья страхователя. Важно отметить, что страховые компании обычно не запрашивают медицинскую карту. Однако, информация о заболеваниях и состоянии здоровья должна быть предоставлена страхователем самостоятельно, и эта информация имеет огромное значение для заключения договора.
  6. Длительность страхования также влияет на стоимость полиса. Оформление полиса на более длительный срок, например, год, может быть более выгодным вариантом по сравнению с многократным оформлением страхования на короткие периоды.

Произошел страховой случай: что делать

Если произошло страховое событие, то необязательно сразу же звонить страховщику с места происшествия, например, из кареты скорой помощи. Для обращения в страховую компанию существует предельный срок, который обычно указан в договоре страхования или в выдаваемой страховщиками памятке. Этот срок может варьироваться в зависимости от страховой компании, но как правило составляет не менее трех дней.

Если произошел страховой случай, потребуются медицинские документы, включая справки и заключения. Если он связан с летальным исходом, потребуется справка о смерти с указанием причины и истории болезни. Также может потребоваться предоставление фотографий телесных повреждений.

Важно сохранять все медицинские документы и помнить, что справки должны быть оформлены на бланке с соответствующими печатями.

Необходимо будет написать заявление на выплату и приложить соответствующие документы. Это можно сделать как через электронную почту, так и в офисе страховой компании. Список требуемых документов может различаться в зависимости от характера страхового случая. Например, при наступлении инвалидности страховщик может запросить акт медико-социальной экспертизы, медицинскую карту и другие документы. В случае, если инвалидность связана с несчастным случаем на производстве, потребуется акт расследования с предприятия. Если инвалидность является следствием преступления, могут потребоваться документы из суда и прокуратуры.

Страховщик нарушил ваши права: что делать

В случае, если страховая компания нарушает права страхователя, важно знать, как действовать. В первую очередь стоит обращаться к условиям договора, в которых указаны размеры и сроки выплат. Если диалог с компанией не приводит к результату, можно подать претензию. Страховая компания обязана ответить на нее в течение 30 дней.

Если страховщик по-прежнему не отвечает или отказывается удовлетворить требования, возможны дальнейшие действия, такие как подача иска в суд. Примеры из судебной практики демонстрируют, что при наличии правовых аргументов и доказательств страхователи имеют возможность успешно защитить свои интересы и добиться справедливой выплаты от страховой компании.

В некоторых случаях страховая компания отказывает в выплате, и это может быть обусловлено различными причинами. Например, может возникнуть ситуация, когда страховая считает, что произошедшее не соответствует условиям договора. Это может случиться, например, если человек умер от болезни, а страховщик считает, что это несчастный случай. В таких ситуациях компание может отказать в выплате, несмотря на то, что клиент был уверен в обратном.

Тем не менее, даже если страховая отказывает в выплате, ситуация может быть исправлена. Примером тому может служить история жителя Краснодара, который успешно отстоял свои права в суде. Этот мужчина застраховал свою жизнь на сумму в миллион рублей, после чего получил инвалидность. Однако страховая компания отказалась выплачивать компенсацию, утверждая, что инвалидность была вызвана заболеванием, а не несчастным случаем.

Мужчина решил обратиться в суд, и дело дошло до Верховного суда. Судьи анализировали страховой полис и выяснили, что в нем не было четкого указания на различие между инвалидностью, вызванной несчастным случаем, и инвалидностью, связанной с заболеванием. Также суд выявил, что страхователю не было предоставлено информации о том, что инвалидность, вызванная заболеванием, не считается страховым случаем. В результате Верховный суд подтвердил правоту застрахованного и признал его право на страховую выплату. Этот случай показывает, что имея аргументированные доказательства и правовую поддержку, страхователи могут успешно защитить свои интересы в случае споров с страховой компанией.

Подводя итоги

Таким образом, различают несколько видов страхования жизни: накопительное, инвестиционное, рисковое и пенсионное. Если вы хотите получить компенсацию в случае заболевания или смерти, то вам нужно оформлять именно рисковую страховку.

Накопительное страхование – это возможность накопить определенную сумму, получив ее к определенному моменту жизни. Пенсионное позволяет получать дополнительные выплаты после того, как человек выйдет на пенсию, а инвестиционное – сохраняет сбережения и приумножает их.

Когда речь идет о рисковом страховании, человеку важно определить те ситуации, от которых ему требуется защита, ведь предусмотреть все риски в договоре не удастся. Даже если бы это было возможно, страховка в таким случае стоила очень дорого.

Поэтому следует выбирать те риски, которые наиболее характерны для вашей профессиональной деятельности и стиля жизни. Например, укажите в полисе несчастный случай, который может привести к серьезному заболеванию или летальному исходу. Важно, чтобы риски были прописаны в договоре четко и недвусмысленно. Тогда страховой компании не удастся отвертеться, если произойдет страховой случай.

Выбирая страховщика, важно обратить внимание на наличие офисов в вашем городе, лицензий, порядка обмена документами и положительных отзывов.