Страхование при оформлении кредита: как не заплатить лишнего

Большинство банков предлагают клиентам кредиты с определенным диапазоном процентных ставок. Они повышаются или понижаются в зависимости от условий договора. Как правило, наибольшей будет ставка на кредит без обязательного страхования. Если же клиент оформит такую страховку, то и процентная ставка будет минимальной.

На первый взгляд очевидно: хочешь сэкономить – подписывайся на обязательное страхование. Однако нередко при этом приходится заплатить банку на порядок больше, чем составляет страховая сумма за тот или иной размер кредита. Возникает вопрос: как сохранить низкий процент по кредиту, но при этом не переплачивать за банковское страхование? В этом мы и разберемся ниже.

Почему банку так выгодна страховка

Сегодня финансовые организации нередко выдают потребительские кредиты с пониженной ставкой при условии, что клиент оформит договор страхования. В противном же случае ставка повысится в среднем на 4-6%. И это неудивительно, ведь если заемщик оформит страховку, то банк получит гарантии того, что долг в конечном итоге будет погашен.

Кроме того, включая страховку в сумму кредита, финансовая организация зарабатывает на премиях от страховых компаний. И хоть по закону банки не должны склонять клиента к заключению договора с определенным страховщиком, они активно это делают, ведь выгоды для них очевидны.

Страхование при оформлении кредита: как не заплатить лишнего

Гарантия погашения долга

Давая деньги в долг, банки всегда рискуют. Соответственно, задачей любой такой организации является минимизация рисков. И лучшим вариантом является сотрудничество со страховыми компаниями. Если заемщик ввиду каких-либо причин утратит платежеспособность, то кредит погасит страховщик.

Следует заметить, что клиенту такая схема также выгодна. Если он внезапно потеряет работу или получит инвалидность первой или второй группы, его долги перед банком будут списаны.

Проценты на стоимость страховки

В большинстве случаев банки предлагают заемщику покупку страховки за счет кредитных средств. Например, человек хочет оформить кредит на 500 тысяч рублей. Менеджер предлагает ему заключить договор на 540 тысяч (40 будут сразу же списаны за стоимость полиса). При этом сумма, уплаченная за страховку, будет так же облагаться процентной ставкой, как и основной кредит.

Таким образом, банк получает двойную выгоду:

  • исключается вероятность потери средств;
  • на клиенте удается заработать больше за счет увеличения кредита.

Банк получает премию от страховщика

Не секрет, что страховые компании выплачивают премии брокерам и агентам, приводящим к ним клиентов. Предлагая заемщику оформить страховку, банк становится таким же агентом. Причем условия такого сотрудничества более, чем выгодны – премия кредитной организации может составлять до 45% от стоимости полиса.

Как не переплачивать за страховку, сохранив пониженную ставку

Многие граждане слепо доверяют банку, соглашаясь на первое же предложение менеджера. Однако делать этого не следует, ведь основная задача кредитной организации – получение прибыли. Поэтому важно изучить все предложения, выбрав максимально выгодное из них.

Соответственно, планируя брать кредит, следует посчитать, не превысит ли стоимость страховки возможную переплату без нее. И чтобы не прогадать, рекомендуется пользоваться кредитным калькулятором, зайдя на сайт банка. И если стоимость полиса превысит сумму переплаты, то лучше вообще не оформлять страховку.

Если же страхование оказывается выгодным, то на нем можно сэкономить. О том, как это сделать, поговорим ниже.

Выбираем страховщика самостоятельно

Действующее законодательство позволяет банкам устанавливать обязательное страхование рисков при выдаче потребительских кредитов. Если же заемщик отказывается от этого условия, финансовая организация имеет полное право повышать ставку.

Тем не менее, банк не имеет права принуждать клиентов к покупке страхового полиса в конкретной компании. Граждане вправе выбирать того страховщика, который предлагает более выгодные условия. Но выбор осуществляется из списка тех фирм, которые рекомендует банк. Данный перечень присутствует на сайте банка в разделе «Условия кредитования» или «Взаимодействие со страховыми организациями».

Также следует помнить о том, что страховка приобретается заранее. По общим правилам, оформленный полис предоставляется в банк в день подписания кредитного договора.

Страховка приобретается не на кредитные деньги

Банк – это не единственное место, где можно взять деньги. Например, занять на покупку полиса можно у родственников. В таком случае хотя бы стоимость страховки не будет облагаться процентами.

При этом следует внимательно заполнять кредитный договор. Нередко в этом документе имеется пункт, касающийся способов оплаты страховки. И если гражданин не хочет использовать кредитные деньги, ему следует ставить галочку возле пункта: «Оплата за счет собственных средств».

Страховка только обязательных рисков

В банке следует уточнить, страхование каких рисков обязательно для сохранения минимальной ставки. Все, что не относится к оглашенному перечню можно смело отметать.

Чтобы узнать список минимальных рисков, можно зайти на сайт банка самостоятельно, перейдя в раздел «Кредиты/Взаимодействие со страховыми организациями». Как правило, для сохранения низкой ставки достаточно застраховать не более трех типов рисков. При этом банк предлагает полисы с куда более широким перечнем. А поскольку лишние риски не оказывают влияния на ставку, то переплачивать за них попросту не имеет смысла.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20

Перечень минимальных рисков

Как правило, к категории минимальных рисков относят следующие:

  1. Заемщик умер в результате несчастного случая.
  2. Человек потерял работу, поскольку компания была ликвидирована.
  3. Заемщик получил первую или вторую группу инвалидности.

Выбираем банк, позволяющий оформить страховку не на весь срок

Большая часть кредитных организаций требуют, чтобы клиенты оформляли страховку на весь срок кредитования. Однако имеются и те, которые предлагают купить полис лишь на первые пару-тройку лет. Затем страховку можно и вовсе не продлевать, не боясь повышения ставки по кредиту.

Как правило, подобные условия прописываются на сайте банка. Чтобы с ними ознакомиться, необходимо перейти в раздел «Страхование заемщиков».

Выбрать банк, занимающийся коробочным страхованием

Особенность пакетной или коробочной страховки заключается в том, что она покрывает типовые риски. Их список утверждается страховой компанией заранее, а потому сократить или дополнить его нельзя. Например, если в пакете представлено два риска, а клиенту нужно три, то добавить дополнительный не получится.

Такая страховка не учитывает возраст гражданина, наличие у него хронических заболеваний и вредных привычек, а также тех видов спорта, которыми он занимается. Например, два человека оформляют кредит на одну и ту же сумму, желая застраховать жизнь и здоровье. Один из них – 20-летний предприниматель, не имеющий вредных привычек. Второй – директор небольшой компании, которому исполнилось 53 года, имеющий 35-летний стаж курения и занимающийся парашютным спортом. Если речь идет об обычном страховом полисе, то для первого гражданина он будет стоить дешевле. Стоимость коробочной страховки в обоих случаях будет одинаковой.

Преимуществом «коробки» в сравнении с классическим полисом является низкая стоимость. Причем такая дешевизна сохраняется даже в том случае, если страховка покрывает больше рисков.

Например, банк просит клиента оформить страховку на два из трех основных видов рисков. Страховая, с которой сотрудничает финансовая компания, оценивает такой полис в 40 тысяч рублей. В этом случае клиенту следует поискать другие варианты – вполне возможно, что другой страховщик предложит ему пакет с тремя рисками, но на 10 тысяч дешевле.

Важно уточнить в банке заранее, принимает ли он коробочные полисы. Многие финансовые организации это делать отказываются. Если же банк идет на подобные условия, то необходимо внимательно изучить условия «коробки». Так, страховая сумма не должна быть меньше кредита. Иначе при появлении страхового случая полис не сможет покрыть весь долг.

Иногда страховая сумма может изменяться в зависимости от страхового случая. Например, гражданин взял кредит на 200 тысяч рублей, найдя коробочный полис, покрывающий эту сумму целиком. Однако в договоре было указано, что в случае потери заемщиком работы, страховщик покроет только 150 тысяч рублей. Полная же выплата возможна лишь при получении клиентом инвалидности первой группы. От покупки такого полиса лучше отказаться.

Также в договоре страхования должен присутствовать перечень ситуаций, когда страховка не выплачивается. Так, при заключении кредитного договора, клиент банка должен гарантировать отсутствие у него тех или иных недугов. Если же они имеются, и страховой случай наступит из-за них, то в выплате будет отказано.

Поэтому следует внимательно изучить все условия страхования. Особое внимание уделяем размеру выплат и основаниям для отказов. Это касается всех страховых полисов – не только коробочных.

В каких случаях страховку по кредиту можно вернуть

Допустим, гражданин купил страховку, но передумал пользоваться ею. В таком случае он имеет право отказаться от полиса, вернув его стоимость частично или в полном объеме. Однако сделать это можно лишь при досрочном погашении кредита или в период охлаждения. Следует учесть, что в последнем случае кредитная ставка автоматически увеличивается.

Что такое период охлаждения

Заемщик имеет право отказаться от страховки в течение 14 рабочих дней после оформления кредита. В этом случае он возвращает полную стоимость полиса. Такая возможность появляется лишь в том случае, если за это время не наступил страховой случай. Данный срок называют периодом охлаждения.

Заявление на возврат можно написать в офисе страховой компании или банка. Здесь все зависит от условий страхового договора. Получить форму заявления можно там же.

Досрочное погашение

Страховая компания может вернуть клиенту часть стоимости полиса, если:

  1. Кредитный договор был заключен после 1 сентября 2020 года.
  2. Клиент погасил долг досрочно.

Средства возвращаются за оплаченный период после прекращения действия договора. Причем даже за этот срок деньги не всегда выплачиваются полностью.

Например, женщина заплатила за страхование ипотеки около 6 тысяч рублей. Долг был погашен досрочно – за 8 месяцев. При этом заемщица рассчитывала на возврат по страховке порядка 2 тысяч рублей. Но ей выплатили всего 600 рублей. Как оказалось, в случае досрочного погашения ипотеки страховщик возвращает только 30% оставшихся средств, что было указано в договоре.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует внимательно читать все условия договора страхования.