Если вы задолжали банку или микрофинансовой организации, то чем быстрее вы рассчитаетесь с долгом – тем лучше. Если же задолженность будет расти, то это чревато рядом проблем. В лучшем случае у вас просто испортится кредитная история, в худшем – за вас возьмутся коллекторы, а затем и судебные приставы. Но даже сама по себе испорченная кредитная история не сулит заемщику ничего хорошего. Впоследствии она может стать причиной отказа в оформлении новых кредитов.
Таким образом, долги нужно гасить. Но что делать, если МФО, в которой вы оформляли заем, больше не существует? Нужно ли возвращать деньги в этом случае? Об этом мы и поговорим ниже.
Содержание
Общие положения
Действующее законодательство требует, чтобы заемщик расплатился с долгом вне зависимости от текущего статуса кредитора. То есть, вернуть заемные средства придется даже в том случае, если микрофинансовая организация была признана банкротом. От выплаты заемщик будет освобожден лишь в том случае, если юридическое лицо было ликвидировано, но при этом задолженность не передали новой кредитной организации.
Первоочередные действия
Микрофинансовые организации обязаны предоставлять информацию о кредите как минимум в одно бюро кредитных историй. Но иногда МФО размещают их в двух-трех БКИ.
При этом статус одного и того же кредита в разных бюро может различаться. Например, гражданин проверил кредитоспособность в одном БКИ. Убедившись в том, что все в порядке, он успокоился. Однако по данным другого бюро, у этого человека были просроченные платежи по тем же кредитам.
Поэтому, если вы получили отчет только из одного бюро, рекомендуем сначала проверить свою кредитную историю в других БКИ. Организации чаще всего работают с НБКИ, ОКБ и Скоринг бюро. Если выяснится, что у вас действительно есть долг, вам нужно погасить его. Если ваш кредитор обанкротился, необходимо найти ту организацию, к которой перешла задолженности, и выплатить деньги ей.
МФО больше нет: нужно ли гасить задолженность
Допустим, вы получили кредит от микрокредитной организации или МКК. Их работа регулируется теми же законами, что и работа МФО. Надзорным органом для этих организаций является Центральный банк. Он вносит организации в реестр МФО и исключает их из него.
Согласно регламенту, если МФО ликвидирована и исключена из ЕГРЮЛ, а кредит не передан в порядке уступки новому кредитору, в погашении долга нет необходимости. Узнать, ликвидирована организация или нет, можно на сайте ФНС или МСБ, а также на сайтах некоторых российских банков.
Если организация просто исключена из реестра МФО, это не считается ликвидацией. В этом случае она уже не может выдавать новые кредиты, но имеет право взыскивать долги.
Узнаем, кому платить
Чтобы узнать, как погасить задолженность сейчас, необходимо написать официальное заявление кредитору. Для этого заходим на сайт Федресурса и узнаем, был ли компании-банкроту назначен арбитражный управляющий. Если нет, то можно написать в компанию по юридическому адресу.
Проще всего погасить долг, если кредитор откликнется на просьбу и укажет, кому передать деньги. Возможно, это будет то же МФО, которое и выдало вам заем. Но есть вероятность, что организация переуступила ваш кредит или передала его коллекторской компании. В этом случае деньги нужно будет перевести другому кредитору.
Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.
Бесплатная горячая линия по всей России:
+7 800 350-51-59
Проверить, передан ли ваш кредит коллекторской компании, можно в личном кабинете на Федресурсе. Вы можете войти в кабинет, если у вас есть электронная подпись или учетная запись на портале госуслуг.
Если кредитор не отвечает, рекомендуем включить мониторинг в карточке компании на Федресурсе. Так вы узнаете, когда в деле появится арбитражный управляющий. На сайте будут его контактные данные: номер мобильного телефона, электронная почта или адрес обычной почты. Затем можно связаться с управляющим, чтобы узнать новые реквизиты для уплаты задолженности.
Выплачиваем долг через нотариуса
Если не было возможности оплатить долг непосредственно кредитору или точно знать, куда перевести деньги, можно воспользоваться нотариальным депозитом. По закону обязательство считается исполненным, когда заемщик перечисляет всю сумму долга нотариусу. В этом случае нотариус сам уведомляет кредитора о выплате, то есть больше ничего делать не нужно.
Нотариальные услуги платные. Заплатить придется заплатить 0,5% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Отдельно требуется оплата технических и юридических работ. Но просто ждать, когда долг, например, будет переуступлен другому кредитору, и информация об этом появится в КИ – не лучшая идея. На самом деле организации не всегда своевременно вносят БКИ информацию о переуступке. А пока вы будете заниматься поиском реквизитов, будет расти просрочка. В результате на вас могут наложить штрафы и пени.
Убеждаемся в том, что задолженность аннулирована
После погашения кредита лучше всего проверить, есть ли у вас еще долги.
Если вы выплатили долг непосредственно кредитору, напишите ему заявление с просьбой предоставить справку о том, что долг погашен и претензий к заемщику нет. К заявлению приложите копии квитанций об оплате.
Затем стоит уточнить, когда кредитор направит информацию о закрытии долга в бюро кредитных историй. По закону, как только деньги были зачислены на счет, кредитор должен предоставить информацию в БКИ в течение трех рабочих дней. Но лучше все держать под контролем.
Если вы использовали нотариальный депозит для оплаты, необходимо подать заявление с подтверждающими документами в БКИ. Бюро свяжется с кредитором и внесет изменения, если для этого есть основания. Но кредитор может попросту не выйти на связь. Тогда БКИ откажет во внесении изменений, и вам придется оспаривать информацию в суде.
В заявлении необходимо описать ситуацию и попросить суд заставить БКИ исправить информацию о кредите. Если задолженность будет погашена полностью, у суда не будет оснований для отказа – и бюро внесет изменения в кредитную историю в соответствии с судебным решением.
Когда постановление суда вступит в силу, проверьте свою кредитную историю – долг должен быть погашен. Кроме того, рекомендуем проверять ИС не только после полного, но и после частичного возврата средств.
Рассмотрим пример из судебной практики. Гражданин частично погасил кредит. Ежемесячный платеж ему пересчитали. С 70 тысяч рублей он был снижен до 55 тысяч. Также было составлено дополнительное соглашение и новый график платежей.
Через несколько лет мужчина решил взять еще один кредит, но во всех банках пошли отказы. Тогда гражданин заказал отчет в БКИ. Так он узнал, что банк уже больше года присылает старую информацию по кредитному договору с платежом в 70 тысяч рублей.