Кредитная история: что это и где используется

Если гражданину не оформили страховку или отказали в кредите, то ему следует обратить внимание на свою кредитную историю. Ее влияние на жизнь современного человека часто недооценивают. Тем не менее, плохая кредитная история может стать источником целого ряда проблем.

Ниже мы поговорим о том, что представляет собой кредитная история, кто ее запрашивает и почему она оказывает столь сильное влияние на жизнь современного человека.

Кредитная история: что это такое

Кредитной историей называют досье на человека как на заемщика. То есть, если гражданин является злостным неплательщиком по кредиту, то эта информация будет отражена в его досье. Соответственно, сотрудники банка вполне могут отказать ему в выдаче кредитных или ипотечных средств.

В кредитной истории присутствует следующая информация:

1. Кто запрашивал сведения.
2. Как гражданин выплачивал кредиты (своевременность платежей, наличие просрочек и т. д.).
3. Перечень всех заявок на кредиты и решений по ним.

Своеобразным хранилищем кредитных историй выступает БКИ (бюро кредитных историй). Сегодня в РФ функционирует восемь таких организаций. Наиболее крупными из них являются ОКБ, НБКИ, кредитное бюро «Русский Стандарт» и «Эквифакс».

Кредитная история каждого отдельно взятого человека может быть как в одной из российских БКИ, так и в каждой из них. Банки самостоятельно принимают решение касательно того, с какими именно бюро им сотрудничать.

Чтобы получить информацию о кредитной истории, необходимо обращаться БКИ напрямую или же используя сторонние сервисы. Бесплатно получить информацию в каждом бюро можно два раза в год. Дополнительные запросы являются платными.

Как выглядит кредитная история

На данный момент не предусмотрено правил, определяющих то, как должна выглядеть кредитная история. Тем не менее, существует несколько обязательных частей: титульная, информационная, основная и закрытая. Рассмотрим их по порядку:

1. Титульная часть. Здесь содержится стандартная информация о гражданине: ФИО, ИНН, СНИЛС и паспортные данные.
2. Основная часть. Здесь представлена информация о текущих кредитах, а также вступивших в силу судебных решениях, касающихся взыскания денежных средств и банкротства. Кроме того, в основной части отражается и кредитный рейтинг заемщика, но лишь в том случае, если бюро кредитных историй его рассчитывает.
3. Информационная часть. Отражает все поданные заявки на кредит вместе с результатами их рассмотрения. То есть, заявитель сможет узнать, были выданы заемщику кредитные средства или нет.
4. Закрытая часть. Доступна только заемщику. Здесь будут указаны те лица, которые когда-либо запрашивали кредитную историю и передавали в нее данные.

Все вышеперечисленные пункты присутствуют в кредитных историях физлиц. Если же говорить о кредитных историях юридических лиц, то они отличаются отсутствием информационной части. Кроме того, в титульной части помимо личных данных будут содержаться следующие реквизиты: название, ОГРН, ИНН, а также адрес организации.

По закону организации могут объединяться, продаваться, менять названия. Соответственно, в титульной части будет представлена вся информация об этом.

О формировании кредитной истории

Кредитная история каждого отдельно взятого гражданина появляется в результате подачи первой заявки на кредит. Когда человек подает заявку, банк обязан запросить у него согласие на проверку кредитной истории. И если клиент такого согласия не даст, то банк не сможет смотреть его кредитную историю, однако и в выдаче кредита он вправе будет отказать.

Даже если гражданин в итоге не оформит кредит (заявку оставят без одобрения или же он откажется самостоятельно), данные о поданной заявке будут занесены в его кредитную историю. Таким образом, сюда заносится любая информация, касающаяся заемщика.

Некоторые финансовые организации запрашивают согласие на проверку кредитной истории гражданина даже при оформлении дебетовой карты. Это требуется для того, чтобы впоследствии банк мог предлагать заемщику различные продукты, в том числе и кредиты. Однако клиент вправе отказать банку в проверке кредитной истории при оформлении дебетовой карты без каких-либо последствий. По закону это не может быть основанием для отказа в выдаче карты.

О хорошей кредитной истории

Все мы слышали о хорошей и плохой кредитной истории. Первая позволяет человеку получать кредиты на выгодных условиях, а вторая может стать серьезной проблемой на пути заключения кредитного договора.

Общих правил для определения кредитной истории нет – здесь каждый банк оценивает заемщика, руководствуя внутренними правилами. Например, одни финансовые организации могут проверять данные по кредитам за последний год. Другие же анализируют, как именно человек гасил долги три-пять лет назад.

Кроме того, банк может критично относиться к мелким просрочкам. Тем не менее, всегда найдется такая финансовая организация, которая готова выдать кредит даже в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько просроченных кредитов, которое не гасились в течение пары-тройки месяцев.

Рассмотрим параметры кредитной истории, на которые обращают внимание банки:

1. Старше одного года. Чем кредитная история старше, тем больше данных о заемщике может получить финансовая организация. Соответственно, банк может лучше оценить платежеспособность гражданина. Данный критерий учитывается наравне с количеством оформленных кредитов. Например, гражданин оформил кредит в 2015 году, выплатив его в 2016-м. С этого момента человек не кредитов не брал. В этом случае возраст кредитной истории особого значения не имеет, поскольку финансовое положение гражданина за столько лет могло измениться.
2. Без просрочек. Лучше всего, чтобы у заемщика вовсе не было просрочек по кредиту. Если же они и были, то многое будет зависеть от того, насколько долго гражданин не выплачивал кредит и как давно были эти самые просрочки. Например, человек не вносил платежей в течение полугода, после чего быстро погасил долг и обратился в банк для получения средств. В таком случае финансовая организация вряд ли одобрит его заявку, ведь вполне вероятно, что финансовое положение гражданина нестабильное.
3. Количество одновременных заявок на кредиты. Допустим, человек одновременно подал заявку на пять кредитов наличными. Скорее всего, у него имеются финансовые проблемы. Соответственно, скоринговая система отказывает ему в кредите. Исключение составляет ипотека или автокредитование. В обоих случаях банк перестраховывается за счет залога. Поэтому заявку с высокой долей вероятности одобрят.
4. Количество взятых кредитов. Человек будет считаться добросовестным заемщиком, если он ранее уже брал несколько кредитов и благополучно с ними рассчитался. Причем желательно, чтобы он обращался в банк по разным причинам. Например, человек может оформить ипотеку, кредитную карту, приобрести мебель в рассрочку или взять деньги на покупку автомобиля. В данном случае банк поймет, что клиент планирует свои расходы для разных сумм и видов кредитов.
5. Кредитная нагрузка. Рассматривая очередную заявку, сотрудники банка обращают внимание на количество кредитов, выданных гражданину. Если их слишком много, то заемщик может просто не справиться с нагрузкой. Именно поэтому большинство серьезных банков предпочитают не иметь дел с закредитованными заемщиками.

Плохая кредитная история: что это

Ключевые показатели плохой кредитной истории – это высокая кредитная нагрузка и многочисленные просрочки. Хуже всего, если банк продал кредит коллекторам, на заемщика подавали в суд или же он так и не рассчитался с кредитором. В любой из этих ситуаций финансовая организация с высокой долей вероятности откажет заемщику в предоставлении кредита.

Прочие показатели обычно имеют второстепенное значение. Речь идет о частоте заявок на кредиты. Эта информация может быть важна для одного банка, не имея никакого значения для другого.

Также некоторые финансовые организации с настороженностью относятся к тем заемщикам, которые не имеют кредитной истории. И это неудивительно, ведь если отсутствует информация о том, как человек ранее рассчитывался с долгами, то не удастся предположить, будет ли он своевременно вносить платежи.

Кредитная история и компании

Кредитная история интересна не только финансовым организациям, но также страховщикам и работодателям. Таким образом они проверяют потенциальных сотрудников и клиентов. Действующее законодательство разрешает запрашивать кредитную историю граждан любым организациям, которые имеют на то письменное согласие субъекта.

В первую очередь, кредитная история интересна финансовым организациям. На ее основании они принимают решение, давать кредит заемщику или нет. В качестве кредиторов могут выступать следующие лица:

• банки;
• кредитные потребительские кооперативы;
• микрофинансовые организации.

Перед одобрением заявки кредитор проверяет заемщика, определяя степень его надежности и платежеспособность. Соответственно, в какой бы банк ни обратился гражданин, его кредитная история будет видна будущему кредитору.

Зачем кредитная история страховой компании

Изучая кредитную историю граждан, страховщики защищаются от безответственных людей и мошенников. Если у клиента имеется несколько непогашенных кредитов и он задерживает платежи, то ему явно не хватает денег. Соответственно, он может сымитировать аварию для получения страховой выплаты. Поэтому неблагонадежным клиентам страховщики обычно повышают стоимость полисов или же и вовсе отказывают в выплатах. Если же у заемщика хорошая кредитная история, то страховщик может сделать ему скидку на оформление страховки.

По похожим причинам кредитную историю запрашивают сервисы каршеринга. Если гражданин не выплачивает кредиты, то вполне возможно, что и к арендованной машине он будет относиться аналогичным образом. Кроме того, с него будет проблематично взыскать ущерб в случае попадания в ДТП.

Зачем кредитная история работодателю

Работодатели изучают кредитную историю потенциальных сотрудников, чтобы оценить, насколько дисциплинированными и ответственными те являются. Кредитную историю в большинстве случаев запрашивают крупные компании, кредитные и финансовые организации, в особенности, если гражданин претендует на престижную должность. И если гражданин закредитован, то он вряд ли умеет распоряжаться деньгами и скорее всего имеет проблемы, связанные с принятием решений.

Чем кредитная история полезна для самого гражданина

Изучив свою кредитную историю, гражданин может оценить собственные шансы на получение кредита. Кроме того, если человек ранее уже брал деньги в банке, ему рекомендуется осуществлять проверку кредитной истории хотя бы раз в год. Так он сможет убедиться в отсутствии ошибок.

Так, сведения о выплате кредита могут не появиться в кредитной истории. В результате за гражданином будет числиться просрочка. Соответственно, ему могут отказать в выдаче новых кредитов. И это несмотря на то, что он полностью рассчитался с долгами.

Также кредитная история поможет человеку разобраться в том, почему ему отказывают в выдаче новых кредитов. Иногда случает следующее: гражданин несколько раз брал в деньги в банке и исправно выплачивал долги, но несмотря на это он получает отказы в выдаче новых кредитов.

Если финансовая организация не хочет сотрудничать с заявителем, она обязана сообщить в БКИ причину отказа. Впоследствии гражданин может заглянуть в кредитный отчет и понять, что не понравилось банку.