Как взять ипотеку и не нажить себе проблем

Ипотека – отличный вариант для тех граждан, которые хотят получить квартиру уже сейчас, но не имеют достаточно средств для ее покупки. В таком случае заемщику достаточно сделать первоначальный взнос и далее вносить ежемесячные платежи в течение 10 или 20 лет. И многие граждане настолько сильно мечтают о собственном жилье, что готовы подписаться практически на любые условия, выставляемые банком.

Однако нужно помнить о том, что ипотека имеет не только преимущества, но и недостатки. И одним из них является размер ежемесячных платежей, которые придется вносить годами, и даже десятилетиями. Ипотека может существенно ударить по семейному бюджету, а потому перед тем, как решаться на столь ответственный шаг, заемщику следует взвесить все «за» и «против».

Начинающие ипотечники нередко совершают досадные ошибки, расплачиваться за которые им приходится годами. Ниже мы поговорим о том, как избежать проблем при оформлении ипотечного кредита.

Как оформить ипотеку правильно

Нередко ипотеку берут молодые и неопытные люди, которые таким образом пытаются приобрести свое первое жилье. Заключив договор с банком, гражданин нередко отдает треть, а то и половину своей ежемесячной зарплаты на погашение кредита. В течение нескольких лет они совершают множество ошибок, устранять которые впоследствии оказывается уже очень поздно.

Например, многие граждане заключают договор, не торгуясь, соглашаясь на первый же вариант, предложенный менеджером. Они не контролируют расходы, живя в долг и пользуясь кредиткой, на которой накопилась солидная задолженность. И подобные действия – это путь в никуда, ведь долги на карте будут постепенно увеличиваться. Большинство заемщиков не спасает даже повышение и увеличение оклада, ведь рост зарплаты чаще всего сопровождается увеличением потребностей.

Чтобы не наломать дров при оформлении ипотеки, необходимо прислушаться к таким советам:

  1. Собираем информацию об интересующем жилье. Делать это следует самостоятельно – узнаем характеристики дома и квартиры, расценки, сведения о застройщике. Не следует доверять первому попавшемуся сайту – важно найти комплексную информацию.
  2. Оцениваем сопутствующие затраты времени и денег. Речь идет о расходах на ремонт, проезд до жилья. Также нужно задуматься о том, где покупатель будет жить до тех пор, пока дом будут строить.
  3. Ищем условия по ипотеке. Для этого следует посетить сайты популярных банков РФ. Не следует связываться с малоизвестными финансовыми организациями – сотрудничать желательно только с крупными игроками рынка.
  4. Договор нужно внимательно изучать перед подписанием. Подпись следует ставить только под теми условиями, которые вам понятны. Если соглашение вызывает сомнения, то подписывать его не следует. Все спорные моменты нужно оговорить с представителем банка.
  5. Перед оформлением ипотечного кредита желательно провести тренировку. Например, гражданин живет несколько месяцев, откладывая сумму ежемесячного платежа. Если откладывать не удается, то от ипотеки придется отказаться.
  6. Вносить платежи следует своевременно. Пени за просрочку и комиссии – это лишние траты. Поэтому их допускать не следует.

Как взять ипотеку и не нажить себе проблем

Ошибки новичков

Нередко ипотека – это не тщательно взвешенное решение, а импульс. И неопытный человек может наломать дров при оформлении кредита. Ниже мы рассмотрим наиболее распространенные ошибки новичков.

Импульсивный выбор

Как правило, ипотеку оформляют те граждане, которые ранее снимали жилье. Например, человек понимает, что за те деньги, которые он платит арендодателю, он мог бы вложиться в новостройку на этапе котлована и спустя несколько лет въехать в собственное жилье. Как правило, подобные мысли возникают тогда, когда гражданин видит объявления о новом жилом квартале, где квартиры продаются по акции.

Причем нередко люди подписывают с застройщиком договор при первом же посещении офиса, не вникая в нюансы. При этом недостатки такой сделки могут быть на поверхности, но игнорироваться клиентом. Например, строительная компания не может назвать точную дату ввода дома в эксплуатацию или же жилье находится в отдаленном районе без нормальной транспортной развязки.

Как правильно

Покупка недвижимости – это ответственный шаг. Соответственно, его нельзя совершать на эмоциях. По сути, вся информация, указанная в рекламе застройщика, не имеет значения. Чтобы избежать проблем, нужно обращать внимание не на скидки и акции, а на состояние рынка, условия ипотечного кредитования, сосредоточившись на возможных проблемах и подводных камнях.

Также следует проверить документы застройщика (проектную декларацию, разрешение на строительство), лично объехать места стройки домов, составив свой собственный рейтинг. Но вместо этого большинство покупателей обращают внимание на красивые картинки, иллюстрирующие современный фасад здания, стоящего посреди благоустроенного района.

И именно такого спонтанного, основанного на эмоциях решения и хотят застройщики. Они не желают, чтобы клиенты докапывались до сути, перелопачивая документацию. Поэтому клиентов завлекают акциями, красивой рекламой, а в современных офисах потенциальных покупателей встречают приветливые менеджеры. И все это делается для того, чтобы сбить человека с толку и заставить его подписать договор.

Строящееся жилье нужно оценивать с практической стороны, учитывая расположение, стоимость предстоящего ремонта и качество дома. И если человек может позволить себе квартиру за несколько миллионов рублей, это еще не говорит о том, что он не пожалеет о такой покупке в дальнейшем.

Быстрое заключение сделки

Это еще одна распространенная ошибка. Как правило, когда заинтересованный клиент звонит менеджеру застройщика, он узнает, что до конца акции осталось всего пару дней. Поэтому сделку нужно оформлять как можно скорее.

В большинстве случаев застройщик имеет договор с определенным банком. И если клиент захочет воспользоваться предложенным вариантом ипотеки, он получит дополнительные бонусы. Как правило, они касаются сниженной процентной ставки.

Кроме того, клиенту нередко предлагают простое и быстрое оформление ипотечного кредита. Ему нужно лишь передать документы, а затем дождаться, пока банк примет окончательное решение. Если оно будет положительным, то останется только подписать договор.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20

Чтобы получить ипотечный кредит, понадобится собрать и отправить электронной почтой следующие бумаги:

  • заявление;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копию паспорта.

В большинстве случаев заявку одобряют в течение недели. Но нужно быть готовым к тому, что итоговая сумма ежемесячного платежа будет на 2500 рублей большей, чем ожидалось. Часто банки объясняют такое повышение отсутствием кредитной истории.

Согласившись на первое попавшееся предложение, большинство заемщиков через время находят банки с более выгодными условиями. Однако что-либо менять к этому моменту оказывается уже слишком поздно.

Как правильно

Подгонять клиента, пугая его повышением цены – традиционная уловка менеджеров. Их задача – склонить человека к подписанию договора здесь и сейчас, ведь если он уйдет из офиса, не заключив сделку, то сможет сравнить цены и найти более выгодное предложение. Когда же решение нужно принимать срочно, то далеко не каждый человек сможет здраво оценить все условия. Поэтому большинство граждан попросту соглашаются на невыгодную сделку.

Чтобы подобного не произошло, не нужно торопиться с подписанием договора. Попросите черновик для ознакомления в домашних условиях. Если же менеджер будет пугать клиента повышением цены, то к этому следует отнестись равнодушно, заявив, что можно подождать и других скидок или же поискать заманчивые предложения в других компаниях.

Представители строительных компаний часто навязывают покупателям ипотеки от банков-партнеров. Однако не стоит верить менеджеру на слово – в том, что предложение действительно является выгодным, следует убедиться самостоятельно, сравнив несколько ипотечных кредитов от разных банков.

Небрежность в отношении документов

После того, как сделка будет одобрена банком, назначают день подписания договора об ипотеке. Как правило, застройщики не медлят с этим, пытаясь оформить все необходимые бумаги в течение недели.

По общим правилам, заемщику на почту должны отправить предварительный договор. Если его не пришлют, то клиент вправе требовать предоставления документа.

Одним из основных преимуществ ипотеки является фиксированная ставка. То есть, цены на продукты растут, жизнь дорожает, а сумма взносов остается неизменной. И если изначально менеджер говорит клиенту, что так будет в течение всего времени действия договора, то впоследствии может оказаться, что процент по кредиту вырастет. Естественно, информация об этом указывается в соглашении. Однако большинство граждан читают его невнимательно. И даже если человек замечает пометку о повышении платежа, он воспринимает это нормально, рассчитывая на то, что и его доходы к тому времени возрастут.

Помимо самого договора ипотечного кредитования клиенту придется застраховать жизнь. Таким образом банк пытается избежать проблем, связанных с внезапной смертью или болезнью заемщика. И большинство граждан подписывают такие соглашения, даже не читая их.

Как правильно

Подписание договора является наиболее ответственным и важным этапом заключения сделки. И особое внимание следует уделить пункту, касающемуся прав и ответственности сторон. И кредитные организации в большинстве случаев составляют договор таким образом, что заемщик оказывается все всем должен. Поэтому важно внимательно ознакомиться с текстом соглашения до его подписания. Кроме того, заемщик имеет право не только уточнять спорные моменты, но и предлагать изменить те условия, которые его не устраивают.

Если же договорить не получается, то такое соглашение попросту не следует подписывать. И неважно, сколько менеджеров уговаривают человека заключить сделку. Лучше отказаться от квартиры, ключи от которой уже почти лежат в вашем кармане, чем впоследствии в течение долгих лет чувствовать себя обманутым.

Оформление ипотеки, не зная своего бюджета

Поскольку недвижимость в нашей стране стоит дорого, то и взносы по ипотеке будут составлять солидную часть зарплаты заемщика. Считается, что они не должны превышать половину от его ежемесячного дохода.

Таким образом, 30-50% от заработка придется отдавать банку. Некоторые люди попросту не смогут выжить на половину зарплаты. Потому они залазят в долги, берут кредиты.

Как правильно

Специалисты советуют прожить 3-4 месяца, откладывая сумму ипотечного платежа. При этом ежемесячно следует анализировать свой бюджет, определяя готовность к финансовой дисциплине. И если человек понимает, что он не может отложить деньги, то ему следует пересмотреть привычные траты перед оформлением ипотечного кредита.

Невнимательность при внесении средств

Многие люди недооценивают всю важность своевременного внесения платежей. Любая просрочка может привести не только к начислению пеней и неустоек, но и к пересмотру изначальных условий договора. И заемщик при этом явно не выиграет.

Например, некоторые банки повышают ставку по кредиту, если заемщик не продлит договор страхования жизни. Причем клиент может попросту не знать об этом, ведь он невнимательно читал кредитное соглашение. Но такой аргумент вряд ли сработает.

Повышение ставки может быть незначительным, но и оно потребует от заемщика корректировать размер ежедневного бюджета. Например, банк может повысить сумму платежа на 1500 рублей. Деньги небольшие, но в масштабе общих трат и эта нагрузка может оказаться критической.

С просрочками дела обстоят аналогичным образом. Например, некоторые банки указывают в договорах, что если клиент несвоевременно внесет платеж 2-3 раза в год, то он должен будет погасить ипотечный кредит досрочно. Ставя свою подпись на таком соглашении, гражданин соглашается с подобными условиями, а потому требования банка являются законными.

Если же заемщик не сможет досрочно погасить кредит, финансовая организация может забрать у него квартиру. Далее она продается в счет уплаты долга, а остаток средств возвращается гражданину.

Как правильно

Каждый банк зарабатывает на ошибках своих клиентов. Таким образом финансовые организации покрывают свои риски. Именно поэтому заемщики платят комиссию при внесении средств через кассу, облагаются пенями при просрочках, а при отсутствии договора страхования вынуждены соглашаться на увеличение процентной ставки.

Чтобы не нажить себе проблем с ипотекой, необходимо своевременно вносить платежи. Лучше всего настроить автосписание с карты. Если платежи уходят автоматически, то следует убедиться в том, что списания происходят по графику. При этом важно учитывать сумму комиссии за перевод средств.

Если задолженность все же возникла, ее следует как можно быстрее погасить. Далее заемщик должен пересмотреть свой бюджет, чтобы такая ситуация больше не повторилась.