Долгосрочная ипотека: нюансы, о которых следует знать

Иметь свое жилье – мечта многих молодых россиян. Однако жилье в нашей стране стоит недешево, а потому копить на приличную квартиру большинству граждан приходится десятилетиями. Выходом из ситуации является ипотека. Она дает человеку отличную возможность получить жилье уже сейчас, а расплачиваться за него потом.

Несмотря на явные преимущества, связываться с банком хотят далеко не все граждане. И причиной тому являются крупные ежемесячные платежи и солидные переплаты. Как правило, рассчитавшись с банком, гражданин заплатит вдвое, а то и втрое больше реальной стоимости жилья. Так ли страшна долгосрочная ипотека – разберемся ниже.

Мнение финансовых экспертов

Большинство финансовых экспертов не советуют гражданам брать ипотеку, если ежемесячный взнос отнимает более половины месячной зарплаты. Столь высокие выплаты – серьезный удар по бюджету. Считается, что человек попросту не сможет долго отказывать себе во всем, и критический момент настанет примерно через год.

Однако если заемщику повезло с профессией, то ему не придется экономить больше года. Далее доходы гражданина поползут вверх, и платить по счетам будет все легче. Однако это наиболее благоприятный исход.

Беспокойство финансовых экспертов возникает неспроста. Если уже сегодня вам оказывается сложно выплачивать кредит, то завтра платить по счетам станет еще труднее. И виной всему инфляция, которая обесценивает зарплаты. Так, если в текущем году средней зарплаты в 40 тысяч рублей вполне хватает на хлеб и зрелища, то через год у вас будут деньги только на хлеб.

Проблема заключается в том, что россияне постепенно беднеют. Однако это касается не всех жителей нашей страны. У наиболее везучих из них зарплаты растут быстрее, чем обесценивается рубль. И чтобы понять, относитесь ли вы к их числу, нужно ответить на два вопроса:

  1. Сколько зарабатывают лучшие специалисты в вашей профессии?
  2. Готовы ли вы стать лучшим?

Большинству амбициозных людей бояться нечего. Например, среднестатистический программист из Питера может за пару лет добиться повышения дохода вдвое. Соответственно, если ранее этот человек отдавал две трети зарплаты за ипотеку, то сегодня – только треть. Но и на этом он не остановится, а потому совсем скоро кредит будет для него практически неощутим.

Долгосрочная ипотека: нюансы, о которых следует знать

Ипотека дешевеет

Допустим, человек взял квартиру в ипотеку в 2013 году. С тех пор он ежемесячно платит по 26 тысяч рублей. Однако если в 2013 году за эту сумму можно было купить 1000 буханок хлеба, то в 2020 – чуть более 800. Соответственно, ипотека дешевеет, ведь все вокруг дорожает, а размер ежемесячного платежа остается фиксированным.

Тем не менее, по окончании срока заемщик отдаст банку целых 9,5 миллионов рублей. И это при том, что изначальная стоимость его квартиры составляла 2,5 миллионов. И это просто нечеловеческая переплата, если, конечно, не делать поправок на инфляцию. А ведь только в период с 2000 по 2014 год она составила 400%.

Если представить, что такие темпы сохранятся, то спустя 30 лет стоимость вышеуказанной квартиры составит уже 75 миллионов рублей. И деньги будут обесцениваться практически каждый месяц.

Квартира зарабатывает

Имея собственное жилье, гражданин так или иначе зарабатывает. Если он сдаст квартиру внаем, он будет получать оплату. Если поселится в жилье сам, то сможет сэкономить на аренде.

Допустим, заемщик решил сдавать квартиру за 17 тысяч рублей в месяц. Этой суммы уже будет хватать на то, чтобы покрыть две трети ипотеки. И с каждым годом стоимость аренду будет повышаться, в то время как сумма взноса по кредиту останется неизменной.

Как деньги делают деньги

Большинство граждан стремятся погасить ипотеку в кратчайшие сроки. И если доходы у человека увеличиваются, он начинает платить больше, лишь бы рассчитаться наконец с банком.

С одной стороны, это верный подход. Однако некоторые заемщики не стремятся к досрочному погашению кредита. Допустим, ставка по ипотеке – 12%, а по вкладу – 15%. В таком случае будет выгоднее не гасить кредит досрочно, а положить деньги на счет.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 804 333-66-89

Еще больше можно заработать в том случае, если играть на курсах валют или же вкладывать в акции. Естественно, если гражданин будет отдавать свободные деньги в счет кредита, он сможет сократить переплату на несколько тысяч. Но он может пойти другим путем, купив доллары и увеличив накопления. Так он в итоге заработает сотни тысяч. Затем он сможет взять еще одну ипотеку на 30 лет и спокойно выплачивать ее, без серьезного удара по бюджету.

Поэтому, планируя взять квартиру в ипотеку, не следует тянуть. Накопите денег на оплату минимального взноса, после чего берите кредит на максимально долгий срок. Даже с учетом всех переплат, такая стратегия в итоге оказывается выигрышной. При наличии карьерного роста и грамотного вложения средств, платежи вскоре станут для вас привычным делом, таким же, как и уплата налогов.

В то же время, не следует брать ипотеку тем гражданам, которые находятся в одном шаге от потери работы. То же самое касается людей с небольшим доходом и нестабильным заработком. Кроме того, подобная тактика не сработает, если в российской экономике произойдут кардинальные перемены. Например, инфляция притормозит, рубль укрепится, а уровень жизни начнет расти. Тогда досрочное погашение ипотеки станет верным решением.

Можно ли получить скидку при покупке квартиры в ипотеку

Существует мнение, что застройщики крайне неохотно торгуются. Однако получить заветную скидку все же можно. Главное – грамотный подход к делу.

Так, если гражданин берет квартиру по предоплате или в ипотеку, он может претендовать на скидку до 5 тысяч рублей на каждый квадратный метр жилья. Большинство застройщиков предпочтут получить деньги сразу, не ожидая полгода-год, пока клиент рассчитается по рассрочке. Поэтому они становятся более уступчивыми, сразу же предоставляя скидку. Это работает даже в том случае, если человек покупает квартиру в ипотеку, ведь финансовая организация платит застройщику сразу.

Если гражданин планирует купить квартиру с парковочным местом, не следует сразу говорить об этом менеджеру. Данный аргумент целесообразно будет использовать в торге. Например, покупателю удалось выбить скидку в размере 3000 рублей за каждый м2. Однако останавливаться на этом он не хочет, а потому спрашивает менеджера: «Если я куплю еще парковку, вы сделаете мне дополнительную скидку?»

Приобретая квартиру в рассрочку, нелишним будет поинтересоваться у менеджера, каким будет максимальный срок. Если гражданин может рассчитаться с ипотекой досрочно, ему следует сказать об этом менеджеру, поинтересовавшись, какой будет скидка в этом случае.

Чтобы избежать возможных разногласий в дальнейшем, следует прописать график платежей в ДДУ.

Найдя застройщика, следует поискать в интернете информацию о его прямых конкурентах. Обязательно изучаем предлагаемые ими цены на объекты. Менеджеры застройщика часто узнают о клиентов, какие еще варианты они рассматривают и по каким причинам. И если один из конкурентов продает аналогичные квартиры, но чуть дешевле, этот аргумент можно использовать для торга.

Причем речь может идти о значительных скидках. Так, стоимость аналогичных объектов у разных застройщиков может отличаться на 100-150 тысяч рублей. Кроме того, при покупке парковочного места можно получить скидку в размере до 50 тысяч рублей.

Следует понимать, что менеджер не сможет дать вам дополнительную скидку, а вот директор по продажам – вполне сможет. Поэтому вопросы получения добавочных бонусов следует обсуждать с руководителем менеджера. Для этого нужно просто настаивать на скидке, используя любые предлоги. Если застройщик может снизить цену – он это сделает, чтобы не потерять клиента, ведь подобные скидки нередко заложены в стоимость объектов, а далеко не каждый гражданин настаивает на получении бонусов.

Когда можно купить квартиру дешевле

Определившись с застройщиком, не лишним будет понаблюдать за его рекламой. Если сайт строительной компании неудобен, а реклама – откровенно дурацкая, то это свидетельствует о плохой работе маркетологов. Соответственно, чтобы как-то компенсировать этот пробел, большинство застройщиков придумывают всевозможные скидочные программы, будучи неспособными на интересный рекламный ход.

Наибольшее число скидок наблюдается весной, ведь большая часть трат на стройку приходится на летний период. Соответственно, застройщик будет нуждаться в деньгах заранее.

В Сибири и на Урале скидки наблюдаются и в летний период. Поскольку люди покидают города, уезжая в отпуска и на дачи, то продажи у застройщиков падают. Соответственно, для привлечения клиентов, строительные компании начинают снижать цены.