Что может испортить кредитную историю в 2023 году

С каждым годом потребности современного человека увеличиваются. Но, к сожалению, зарплаты растут не столь стремительно, как потребности. И если денег не хватает, а вещь хочется иметь прямо сейчас, то своеобразной палочкой-выручалочкой будет кредит. Но чтобы его получить, человеку нужно иметь статус добросовестного заемщика. Речь идет о кредитной истории, которая присваивается каждому гражданину, так или иначе связанному с банком.

Когда у вас выплачены все кредиты и не было никаких просрочек, отказ в предоставлении очередного займа может стать шокирующей новостью. И тем не менее, такое происходит.

Ниже мы рассмотрим, что может испортить кредитную историю, и как заемщику восстановить свое доброе имя. Владея этой информацией, вы сможете избежать ряда проблем при общении с банками.

Плохая кредитная история: что это такое

Кредитной историей называют досье, в котором отражены долговые обязательства гражданина. Речь идет о поручительствах, кредитах и займах. В кредитной истории указано, как человек их исполняет.

Например, Олег оформил кредит. С этого момента банк будет передавать информацию о любых изменениях по этому кредиту в БКИ (бюро кредитных историй). Здесь будут отражаться сведения о том, когда заемщик получил деньги, внес последний платеж и расплатился с задолженностью. Приняв эту информацию от банка, БКИ обязательно добавит ее в кредитную историю Олега.

Допустим, спустя полгода после взятия кредита, Олег прекратил ежемесячные платежи. В результате возникла просрочка, информация о которой появилась в кредитной истории мужчины.

Чтобы расплатиться с предыдущим долгом, Олег решил обратиться в другой банк для оформления нового кредита. Новая финансовая организация обязательно проверит кредитную историю потенциального заемщика. И если сотрудник обнаружит просрочку, он откажет клиенту в выдаче кредита. Также он обязан отправить информацию в БКИ о том, что в банк обратился человек, которому было решено не давать денег. То есть, информация о заявке на кредит будет внесена в историю Олега.

Мужчина решил обратиться в еще один банк. Но там ему также отказали. А все потому, что его сотрудники также запросили кредитную историю Олега. И для них картина выглядела еще более печальной, ведь к просроченному кредиту добавился еще и отказ по заявке.

Впоследствии Олега ожидала целая череда отказов по причине плохой кредитной истории. И последняя ухудшалась с каждым новым отказом и с каждым месяцем просрочки. Так выглядит механизм работы кредитных историй.

Оценку КИ каждый кредитор осуществляет по своему усмотрению. Поэтому для одного банка кредитная история может быть плохой, а для другого – удовлетворительной и даже хорошей. Кроме банков деньги можно взять в МФО. Причем микрофинансовые организации более лояльно относятся к клиентам, а потому могут закрыть глаза на некоторые проблемы, возникшие в прошлом. Тем не менее, единства нет даже среди банков. И если одна организация одобрит вашу заявку, то другая вполне может отказать при аналогичных условиях.

Последствия плохой кредитной истории

Имея негативную кредитную историю, человек с большим трудом сможет получить крупный кредит или карту рассрочки. Взять ипотеку в подобных ситуациях практически нереально. Причем, если в вашей истории все плохо, то отказ можно получить даже от микрофинансовой организации.

Даже если кредитор не откажет вам, то наверняка предложит кредит на менее выгодных условиях. Так финансовые организации перестраховываются на случай, если заемщик перестанет платить. Поэтому ему предлагают следующее:

• оформление кредита по завышенной процентной ставке;
• предоставление имущества в залог;
• привлечение созаемщиков или поручителей.

Кроме того, определенные трудности могут возникнуть и с трудоустройством. Дело в том, что некоторые работодатели проверяют кредитную историю специалистов перед тем, как заключить с ними трудовой договор. Однако проводить подобные проверки можно лишь при получении письменного согласия соискателя. Если окажется, что человек имеет проблемы с кредитной историей, работодатель может выбрать другого кандидата.

В особенности это касается руководящих и материально ответственных должностей. По мнению некоторых работодателей, если гражданин не в состоянии разобраться с собственными финансами, он вряд ли сможет распоряжаться деньгами фирмы. Имеется стереотип, что злостные неплательщики чаще берут откаты и подворовывают на работе.

Обращать внимание на кредитную историю могут и страховщики при оформлении каско. Они руководствуются следующей логикой: если гражданин аккуратен с кредитами, то он будет более дисциплинирован на дороге. Соответственно, добросовестный заемщик может рассчитывать на скидку, в то время как злостный неплательщик получит отказ в страховании. В лучшем случае должнику могут предложить полис по невыгодной стоимости.

Сколько хранятся сведения в БКИ

Срок хранения информации составляет 10 лет с момента последнего изменения. То есть, если в течение десятилетия с кредитной историей не происходит никаких изменений, бюро безвозвратно удалит ее. Но в случае нового кредита, займа, оплаты, заявки или изменения личных данных, отсчет срока начинается заново.

Учитывая это, финансовые ошибки прошлого способны преследовать заемщика в течение всей его жизни. В данном случае используется следующий принцип: чем старше будет информация, тем меньше внимания на нее будут обращать. Как правило, кредиторы пристально проверяют свежие данные – возникшие в течение последних пяти лет.

Как получить информацию о кредитной истории

Существует несколько вариантов получения информации о КИ. Ниже мы рассмотрим бесплатный способ, для которого потребуется наличие подтвержденной учетной записи на госуслугах.

Узнаем, где хранится КИ

РФ – большая страна. И неудивительно, что на ее территории расположено ни одно кредитное бюро, а множество. Чтобы ознакомиться с полным списком, следует искать в специальном реестре Центробанка.

Действующее законодательство обязывает кредиторов передавать данные о заемщике по крайней мере в одно бюро. Однако кредитная история одного человека может содержаться в нескольких бюро. Причем вовсе необязательно она будет дублироваться: один долг отражен в ОКБ, второй – в НБКИ, а сведения о микрозайме содержатся в «Эквифаксе».

Потому нередко для получения целостной картины приходится узнавать, в каких именно бюро хранится история конкретного гражданина. Для этого требуется воспользоваться сервисом «Сведения о бюро кредитных историй» на сайте госуслуг, чтобы подать заявление. Ответ на запрос должен прийти в течение дня. Как правило, процедура занимает несколько часов.

Если окажется, что ваша история находится в 3-4 БКИ, то придется проверить все три. Скорее всего, в каждом из бюро находятся разные сведения.

Регистрируемся в личных кабинетах всех БКИ, где хранится история

В данном случае вам обязательно потребуется запись на портале госуслуг. Она нужна для подтверждения личности. Так бюро узнает, что клиент – действительно тот человек, за которого он себя выдает. В противном случае, ему не удастся получить информацию.

Получаем кредитную историю

Действующее законодательство позволяет каждому гражданину РФ абсолютно безвозмездно проверять свою кредитную историю. Делать бесплатные запросы разрешается не чаще двух раз в год в каждом БКИ. Причем на бумажном носителе можно получить только один отчет в течение года. За все дополнительные запросы придется доплачивать.

Запрос кредитной истории во многом схож с покупкой товара в интернет-магазине. Вам нужно выбрать кредитный отчет, отправить его в корзину и оформить заказ. Если это первый или второй ваш запрос в течение года, то оплачивать услугу не придется.

В течение нескольких минут приходит отчет. Его следует скачать на компьютер, после чего вы сможете изучить кредитную историю.

Какие факторы негативно влияют на кредитную историю

Бывают ситуации, когда хорошая кредитная история внезапно портится. Ниже мы рассмотрим наиболее популярные причины, по которым это происходит.

Несвоевременное внесение платежей по кредитам

Любая просрочка по кредиту – это плохо, вне зависимости от причин ее возникновения. Если вы взяли деньги у банка или МФО и не отдали – это однозначно отразится на вашей кредитной истории. Причем даже небольшая просрочка имеет негативный эффект. Хуже, если таких мелких просрочек много. В этом случае кредитор подумает, что заемщик человек легкомысленный, забывчивый и недисциплинированный. А с такими лучше дел не иметь.

В некоторых случаях возникновение просрочки происходит не по вине заемщика. В подобных ситуациях нужно обратиться к кредитору с просьбой внести соответствующие коррективы, и чем раньше это произойдет – тем лучше. И если займодатель не идет навстречу клиенту, последний может подать на него жалобу в БКИ.

Например, мужчина оплачивал ипотеку в кассе одного из банков. Он хотел, чтобы сотрудник зачислил деньги на тот счет, с которого происходит списание платежей. Однако последний допустил ошибку и перевел средства на совершенно другой счет. Да, он тоже принадлежал клиенту, но не являлся ипотечным. В итоге деньги списаны не были, что и привело к возникновению просрочки.

Спустя пару дней, отдел взыскания начал названивать должнику, спрашивая, почему тот не платит. Тогда мужчина перевел деньги на верный счет и вновь обратился в банк. Здесь он написал жалобу, требуя списать пени и внести правки в кредитную историю, ведь просрочка возникла не по его вине.

Прошла неделя, и клиент получил ответ. Его уведомили о том, что история исправлена, а сумма долга откорректирована. Также банк принес гражданину свои извинения за ошибку, допущенную сотрудником.

В этой истории мужчина быстро узнал о том, что средства не были зачислены на нужный счет. Поэтому пеня набежала копеечная. Он вполне мог уплатить ее, не придавая этой ошибке особого внимания. Однако тогда его кредитная история была бы подпорчена данными о просроченном платеже.

Если у гражданина отсутствуют просрочки, то в отчете НБКИ будет проставлен зеленый квадрат с цифрой 1. При наличии просрочки (даже однодневной), здесь будет желтый квадрат с буквой «А». Под такими квадратами обычно присутствуют буквы, обозначающие месяцы. Например, «Н» в отчете – это ноябрь, «С» — сентябрь и т. д.

Наличие неактуальной информации

Как говорилось выше, чем старше информация в КИ, тем менее она интересует кредиторов. Например, заемщик в течение 10 лет исправно платил по нескольким кредитам. Затем он перестал брать деньги в банке, и в течение 6 лет его кредитная история не обновлялась. В этом случае предыдущие «заслуги» этого клиента не учитываются, ведь в настоящее время его ситуация могла измениться, и он может уже не быть тем примерным заемщиком.

При отсутствии в КИ свежей информации, кредитору сложнее оценить, насколько платежеспособным является тот или иной гражданин. Соответственно, если вы намерены регулярно брать деньги в банке (еще и крупные суммы), вам не следует допускать пауз в кредитной активности, продолжительностью в несколько лет. Поэтому, имея кредитку, желательно проводить по ней хоть какие-то операции, пусть даже небольшие. Это будет способствовать обновлению информации в кредитной истории.

Допущенные кредитором ошибки

Каждому человеку время от времени полезно проверять свою кредитную историю. Дело в том, что сотрудники банка – тоже люди, а потому они могут допускать ошибки. Например, один мужчина решил проверить свою КИ и увидел, что давно закрытый потребительский кредит имеет статус «открыт». И естественно, никаких оплат в течение последнего времени по нему не проходило. Так мужчина понял, почему в последнее время ему отказывали все банки. Сотрудники попросту считали его злостным должником, а потому не хотели с ним связываться.

Закон обязывает кредитора сообщить в БКИ о любых изменениях в кредитной истории заемщика в течение пяти рабочих дней. Следует понимать, что речь идет не о праве, а именно об обязанности, потому согласия заемщика в данном случае получать не приходится.

Но некоторые кредиторы забывают сообщать информацию в бюро или отправляют ее с огромной задержкой. Потом оказывается, что порядочному заемщику отказывают в предоставлении кредита.

Есть и другие ошибки. Например, Сергей Сергеев из Москвы живет для себя и не знает, что в его историю попали долги его полного ростовского тезки. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался перед бюро.

Неточные данные могут годами висеть в вашей кредитной истории и портить ее. Для обнаружения ошибок необходимо контролировать и проверять свой КИ.

Произошло задвоение данных

Выглядит это так: один и тот же кредит несколько раз фигурирует в вашей кредитной истории. Последствия неприятные – новые кредиторы отказываются из-за большой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле их нет.

Это может быть связано с ошибкой кредитора или программным сбоем. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные удвоились.

Иногда двоение в глазах возникает не по ошибке. Например, МФО продавала долги коллекторам. Теперь заемщик должен не микрокредитной организации, а коллекторскому агентству. Таким образом, МФО информирует бюро кредитных историй о расторжении договора с уступкой прав.

Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот и передают, но с другим регистрационным номером. В итоге договоров на микрокредит в БКИ два: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

В конце концов проблема с дублированием должна уйти в прошлое. С октября 2020 года кредиторы обязаны присваивать каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 символов, формируется в соответствии с правилами ЦБ и не меняется при переводе долга в другую организацию. Что-то перепутать теперь сложнее, так как каждый контракт стал уникальным. Но ошибки все же случаются, хоть и редко.

Клиент часто пытается взять кредит, но получает отказ

Каждая попытка получения кредита или займа фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток будет слишком много, потенциальному кредитору это не понравится.

Например, наблюдается резкий рост активности — человек оставил 30 заявок за неделю. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении, так как он пытался занять денег везде, где это было возможно. Или подумает, что запросы рассылает не сам заемщик, а мошенники, укравшие его паспортные данные.

В меньшей степени это относится к ипотечным кредитам. Когда в КИ много заявок на ипотеку, понятно, что заемщик просто выбирает лучшее предложение. Даже если ему одобрят все заявки, он не возьмет 10 квартир в ипотеку. Но 10 заявок в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки безуспешны, еще хуже. Кредитор думает: «Вы похожи на обычного клиента, странно, что другие организации не дают вам кредит. Может быть, они знают о вас что-то, чего не знаю я? Не буду рисковать – тоже откажу». И это логично, ведь каждый кредит – это риск, а ни один кредитор не намерен терять деньги.

Из всего вышесказанного можно сделать два вывода:

1. Не отправляйте запросы во все банки сразу. Вы должны быть осторожны с кредитными брокерами, продавцами в магазинах мобильных телефонов и бытовой техники, поскольку они любят это делать.
2. Если вы получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и сделать перерыв на несколько месяцев, чтобы полностью не испортить свою кредитную историю.

Бывают и ложные отказы, произошедшие по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, но он его не взял. Банк отменил заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отказал заемщику, а не заемщик отказался от денег.

Случается такое, что причиной задвоения становится ошибка, допущенная менеджером того магазина, где вы пытались взять кредит на технику. Соответственно, вместо одного отказа, вы получите два, в момент значительно ухудшит вашу кредитную историю.

Человек часто меняет данные

В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется, это подозрительно.

Заемщику, который меняет телефоны и домашние адреса, как перчатки, будет сложно дозвониться и его будет сложно найти, если он не вернет деньги. Злоумышленники-неплательщики часто получают новые сим-карты под каждый кредит, а потом выбрасывают их, чтобы не позвонили коллекторы. И постоянно колесят по стране, прячась от взыскателей.

Слишком много долгов

Банки и МФО обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика или ПДН. Чем выше число, тем меньше вероятность того, что кредит будет одобрен.

Этот показатель считается следующим образом: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на погашение кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход. В доходах учитывается не только заработная плата, но и любые другие денежные поступления, если заемщик может подтвердить их документально. Но зачисляется не полная сумма, а за вычетом налога.

Кредитор берет платежи по кредитам из вашей кредитной истории. Например, Антон получает зарплату 50 тысяч рублей в месяц, а также снимает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки, уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: погашение первого обходится ему в 7000 в месяц, а второго – в 20000. Антон идет в банк брать третий кредит, платеж по которому составляет 10 тысяч в месяц. Банк рассчитывает долговую нагрузку потенциального заемщика по представленной выше формуле и получит число 0,57.

Если ПДН превышает 0,5, то он является высоким. Даже если человек всегда платит вовремя, ему все равно могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снижается при уменьшении ежемесячного платежа по кредиту. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть ненужные кредитные карты и карты рассрочки. Банки могут учитывать карты при расчете НДФЛ даже в том случае, если заемщик ими не пользуется.

Например, у Виктора есть кредитная карта на 400 тысяч рублей. Эту сумму он может использовать эту сумму в любое время, но пока не потратил ни одного рубля. Центробанк предлагает рассчитать его ежемесячный платеж следующим образом: 5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

У Виктора нет долга: ни нормального, ни просроченного, но есть кредитный лимит. Получается, что при расчете ПДН, в расходы мужчины автоматически будет зачислено 20 тысяч рублей, которые он фактически не платит.

Существует еще один способ расчета ежемесячного платежа: 10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности. Какую формулу выберет та или иная организация, знает только она.

Еще один способ уменьшить ПДН предполагает предоставление документов, подтверждающих дополнительный доход. Это может быть договор аренды или обслуживания, выписки из банка, справка по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и каждая МФО определяет для себя приемлемый уровень долговой нагрузки. А если заемщик занимает до 10 тысяч, то считать ПДН никто не будет.

Заемщик часто берет микрокредиты

Для большинства банков тот факт, что человек часто берет займы в МФО, является плохим знаком. Подобные граждане автоматически попадают в категорию ненадежных заемщиков. Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, у которого есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может у него есть кредитки, но их уже не хватает, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не умеет планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит МФО без задержек, ему может быть непросто получить кредит в банке. Поэтому, если вам предстоит оформление кредита, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Заемщик выступал поручителем

В ряде случаев поручительство также влияет на кредитную историю при неплатежеспособности заемщика. Рассмотрим, как это работает на практике. Михаил решил взять кредит, но банк потребовал от него предоставить поручителя. Мужчина попросил своего друга Дмитрия стать поручителем, и тот согласился. Теперь, если Михаил не погасит кредит, банк будет вправе взыскать долг не только с заемщика, но и с Дмитрия.

Информация о задолженности появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги вовремя, он испортит историю не только себе, но и поручителю.

Наличие судебных разбирательств

В кредитной истории отражается также информация о судебных спорах, касающихся выданных кредитов. То есть, если кредитор судился с заемщиком, это непременно будет включено в КИ. Кроме того, в ней будет приведена выписка из судебного решения.

Следует понимать, что кредиторы стараются всячески избегать скандальных и проблемных клиентов. Подобным лицам проще отказать, нежели выдать кредит, а затем ходить по судам.

Учтите, что кредитная история ухудшится вне зависимости от того, кто именно обратился в суд: банк на заемщика или же наоборот. Информация о разбирательствах не попадает в КИ автоматически. Бюро кредитных историй не могут брать информацию с сайтов судов самостоятельно. Поэтому такие данные передает какой-то кредитор, желая предостеречь своих коллег от работы с проблемным клиентом.

Кредит был погашен досрочно

По идее, кредитору выгодно, чтобы заемщик погасил долг без задержек и как можно дольше — так переплат будет больше. Если заемщик погашает долг досрочно, кредитор не получает ожидаемой прибыли. И здесь можно подумать, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить вашу кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых учреждений не считают досрочную выплату чем-то негативным. Допустим, вы оформили кредит на 5 лет, но вернули его через несколько месяцев. И Через время вы сделали то же самое в той же финансовой организации. От этого банк не рассердился, наоборот, решил, что вы надежный заемщик и теперь регулярно делает вам предложения на выгодных условиях.

Если вы хотите закрыть долг досрочно, вы можете не бояться негативных последствий. Ничего плохого с вашей кредитной историей не случится.

Наличие небанковских долгов

Помимо банков, информацию в БКИ обязаны предоставлять микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозайм обязательно появится в вашей кредитной истории и негативно на ней отразится.

Кредитные договоры с любыми организациями могут попасть в вашу кредитную историю. Например, ломбарды подают информацию в БКИ. Но не все, а лишь некоторые, ведь для таких организаций это является правом, а не обязанностью.

Еще в вашей кредитной истории могут быть долги по алиментам, ЖКХ, услугам связи, а также платежам за жилое помещение. Но только если эти долги подтвердятся судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошеннические схемы

Допустим, человек проверяет свою кредитную историю и находит там кредиты, которые он не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к мошенникам, занимающим деньги от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут просочиться и по другим каналам. Например, если гражданин отправил скан своего паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — это целая индустрия. В Интернете есть множество форумов, на которых мошенники предлагают сотрудникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов своих клиентов с целью дополнительного заработка.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических кредитах.

Банкротство

Когда лицо подает заявление о банкротстве, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Последний контролирует весь процесс: осуществляет поиск активов, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: сообщать о банкротстве в БКИ.

Агентство получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять взаймы с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись войдет в историю на 10 лет, так что банкроту придется надолго забыть о кредитах и ​​займах.

Что делать, чтобы не испортить кредитную историю

На практике испортить кредитную историю очень просто. А вот исправить ее – та еще задача. Поэтому лучше не допускать ошибок, и тогда вам не придется мириться с отказами потенциальных кредиторов. Для этого нужно соблюдать несколько простых правил:

1. Отказываться от кредитов на невыгодных условиях. Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно изучите его и рассчитайте итоговую сумму, которую вам придется заплатить. Учтите, что первый же попавшийся вариант далеко не всегда является самым выгодным. Вполне возможно, что в соседнем банке будет более низкая процентная ставка.
2. Определитесь заранее с тем, как вы будете выплачивать кредит. Большинство граждан берут в долг, не задумываясь о том, как именно они будут его возвращать. Результатом подобного подхода становится просрочка по платежам, начисление штрафов и пеней, а также коллекторы, суды, приставы и испорченная кредитная история. Учтите, что занимать деньги без стабильного источника дохода опасно.

У многих людей сегодня даты получения заработка являются плавающими. И это нужно учитывать, ведь если деньги задержат, а у вас не окажется сбережений, банк зафиксирует просрочку со всеми вытекающими последствиями. Поэтому выбирайте дату оплаты кредита «с запасом» или отложите хотя бы небольшую сумму на всякий случай.

1. Обязательно сравните доходы с расходами. Здесь следует учитывать показатель долговой нагрузки. Допустим, ваши платежи по займам и кредитам съедают более половины вашего ежемесячного дохода. В таких случаях брать на себя новые кредитные обязательства не стоит. Даже если банк готов одобрить вашу заявку.
2. Не следует откладывать оплату. Некоторые люди оставляют оплату на последний день, и это неправильно. Обстоятельства могут сложиться таким образом, что вы попросту не успеете внести средства. Кроме того, здесь нужно учитывать и целый ряд не зависящих от вас факторов. Например, банкомат сломался, перевод с карты на карту задержали, вы потеряли карту и т. д. Также могут появиться обстоятельства, из-за которых вы банально забудете о платеже. И кредитная история будет испорчена.
3. Периодически проверяйте свою КИ. Делать это нужно для того, чтобы не пропустить возможные проблемы. Это могут быть мошеннические займы, допущенные кредиторами ошибки, кредитные заявки, которые оставил кто-то другой. Следует понимать, что недостоверную информацию и ошибки в кредитной истории подлежат оспариванию. Но вы не сможете оспорить те отказы, которые были вызваны такими ошибками. Поэтому после закрытия старых кредитов и открытия новых КИ нужно проверять.
4. Берите справки о закрытии долга, сохраняйте все квитанции об оплате. Если вы вернули заем или кредит – обязательно попросите справку о закрытии. Когда вносите платеж – сохраняйте квитанцию. Многие слышали страшилки о том, как заемщик по недосмотру не доплатил пару рублей, а спустя полгода коллекторы «вытрясли» из него 50 тысяч. Такого не произошло бы, если б гражданин имел на руках справку о закрытии долга.
5. Никому не доверяйте. Допустим, к вам пришел старый знакомый и рассказал историю о том, что банки отказывают ему в выдаче кредита. Он пришел не просто пожаловаться, а попросить вас стать его созаемщиком или поручителем. Некоторые идут дальше и просят своих знакомых стать номинальными заемщиками, то есть, получить кредит вместо них.

И здесь все зависит от того, насколько вы уверены в этом самом товарище. Учтите, что по закону заемщиком является тот человек, который поставил подпись на договоре и получил деньги. Даже если впоследствии он передаст деньги третьему лицу, долг все равно останется на нем. Соответственно, и запись о просрочке окажется в его кредитной истории.

Вам нечем платить: что делать

Подобная ситуация может возникнуть у каждого, даже самого честного и порядочного заемщика. И в таком случае важно не пытаться спрятаться от кредиторов, ведь каждый месяц просрочки лишь усугубит ситуацию. Ваша кредитная история будет становиться все хуже параллельно с увеличением глубины долговой ямы. Поэтому выбирать придется один из двух вариантов:

• рефинансирование;
• реструктуризация.

Подробнее эти варианты мы рассмотрим ниже.

Реструктуризация

Если не можете платить по установленному графику, то правильнее будет обратиться к кредитору еще до начала просрочки, попросив реструктуризировать кредит. При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает размер ежемесячного платежа, отправляет заемщика в платежные каникулы, снижает процентную ставку, убирает штрафы и пени.

Заявление следует подавать в письменном виде – меньше шансов, что о нем забудут на рассмотрении. В письме заемщик должен подробно объяснить, что произошло, почему он не может погасить долг и когда может это сделать. Все факты должны быть подкреплены документами – вашим словам никто не поверит.

Например, у должника финансовые трудности, потому что он потерял работу. Он предъявляет кредитору выписку из реестра безработных, чтобы подтвердить, что он состоит на учете в службе занятости.

Заемщик имеет право запросить реструктуризацию, а кредитор может одобрить или отклонить его заявку по своему усмотрению. Принудить его к этому не удастся, так как это право кредитора, а не его обязанность.

Есть одно исключение: ипотечные каникулы, которые могут потребоваться. Эти каникулы позволяют легально не платить по ипотеке в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить этот льготный период, если выполняются четыре условия:

1. Ипотечное жилье является единственным для заемщика.
2. Ранее подобных отсрочек по этому договору не предоставлялись.
3. Сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей.
4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может подтвердить это документально. Кроме того, перечень сложных ситуаций закреплен на законодательном уровне.

Реструктуризация проявляется в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик не просит облегчения от хорошей жизни, у него трудности. Но отметка о реструктуризации также является признаком того, что человек отвечает по обязательствам, в случае возникновения проблем не исчезает, а связывается с кредиторами и ищет решения.

Рефинансирование

Это когда заемщик берет новый заем или кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

Например, у заемщика три кредита: один под 18% годовых и два других под 20%. Он знает, что есть банк, который дает деньги под 13,5% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой о рефинансировании своих кредитов.

Банк соглашается, закрывает все долги заемщика за свой счет и открывает новый кредит на всю сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну – так удобнее. Процентная ставка уменьшилась, а потому это еще и выгодно.

Если платить сложно, можно попробовать убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, убедить кредитора в необходимости рефинансирования будет сложно. Поэтому лучше позаботиться об этом вопросе заранее, пока долг еще не просрочен.

Рефинансирование КИ похоже на полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

1. Заемщик закрыл старый кредит, соответственно, он выполняет свои обязательства.
2. Клиент взял новый кредит, а потому ему доверяют другие организации.
3. Если после рефинансирования ежемесячные платежи уменьшаются, показатель долговой нагрузки также снижается.

Можно ли исправить КИ

Если вы испортите кредитную историю, банки начнут отказывать вам в выдаче кредитов. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и вовремя их возвращать. И разорвать этот замкнутый круг будет достаточно сложно.

Также можно оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Хорошо, не верьте мне. Но вот мой родственник, готовый поручиться за меня, и если что-то пойдет не так, он за меня заплатит. Вот моя машина, возьмите ее в залог. Если я не оплачу долг, вы продадите автомобиль и получите свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептицизм кредитора.

Другие способы: открыть банковский депозит, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать зарплату на нее. И только потом просить небольшой потребительский кредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже при отрицательном КИ. Если постоянно расплачиваться кредитной картой и не допускать задержек, история будет постепенно улучшаться.

Удаление кредитной истории: возможно ли это

Остерегайтесь людей, которые обещают стереть вашу удалить вашу кредитную историю из базы. Обычно они просят предоплату за свои услуги и исчезают, как только получают деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» фальшивую кредитную историю, где все в порядке, и отправляют клиенту — смотри, мол, все исправлено.

Вы можете удалить или исправить свою кредитную историю, если она содержит ошибки. Этот процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, вы должны сделать письменный запрос в БКИ, где она хранится.

Подавая заявление, сделайте следующее:

1. Укажите, какая запись недействительна.
2. Напишите, что не так.
3. Предоставьте документы, подтверждающие ошибку.
4. Запросите исправление или удаление неточной информации.

Сегодня многие бюро имеют шаблоны таких заявлений, вам достаточно ввести туда свои данные и отправить. БКИ получает запрос и организует проверку, которая длится не более 30 дней. В это время в кредитной истории появляется отметка о том, что она оспорена.

В ходе проверки БКИ запрашивает у кредитора разъяснение ошибок. Последний должен ответить на запрос в течение 14 дней. У него есть два варианта: доказать, что в кредитной истории все верно, или признать ошибку.

В результате бюро вносит исправления в кредитную историю или оставляет ее без изменений. Оно информирует заявителя о принятом решении путем направления письма. Если ответ БКИ вас не устраивает, вы можете оспорить его в суде. Это правильные действия с точки зрения закона.

Но можно действовать по-другому, найдя в истории открытый кредит, который фактически уже был погашен. Вы можете пойти в отделение банка и написать претензию. Вам пообещают перезвонить, но не факт, что звонок состоится. Если уладить проблему таким способом не удастся, жалуйтесь в ЦБ РФ. Скорее всего, вас перенаправят в БКИ.

Также можно выбрать более короткий путь и написать гневный отзыв на banki.ru. Сотрудники банков читают посты на этом портале. Как следствие, с вами свяжется представитель банка и уведомит о том, что кредитная история теперь в полном порядке. После этого проверьте, чтобы кредит был закрыт, а записи всех платежей по нему появились в КИ.

Кредитная история: правда и вымысел

В интернете можно найти множество информации о кредитной истории. К сожалению, далеко не все из этих сведений правдивы. Например, на одном из сайтов сказано, что туда попадают штрафы ГИБДД, а если должник вступит в перепалку с коллектором, то в истории может появиться запись о неадекватности заемщика. Естественно, подобное не соответствует действительности. Ниже мы рассмотрим, чему можно верить, а чему – нет.

Влияние овердрафта на кредитную историю

Овердрафтом называют ситуацию, когда кредитор разрешает заемщику уходить в минус по дебетовой карте. И как только человек начинает использовать деньги банка, сведения об этом оказываются в БКИ. Соответственно, овердрафт будет влиять на вашу кредитную историю так же, как и обыкновенный кредит.

Клиент возвращает деньги вовремя – кредитоспособность улучшается. А если допускает просрочку – история портится.

Также существует технический овердрафт, когда дебетовая карта стала отрицательной, несмотря на то, что банк и клиент не договорились об этом.

Например, мужчина оплатил покупку за границей рублевой дебетовой картой. Деньги на карте были заморожены, но не сняты. На следующий день повысился курс евро, и магазин списал большую сумму, чем предполагалось изначально. Соответственно, на карте образовался минус.

Большинство кредиторов не предоставляют информацию в бюро в случае технического овердрафта. Но это зависит от политики конкретного банка.

О налогах и смене личных данных

Налоговая инспекция не направляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом. Поэтому налоги на КИ не влияют.

Также существует такой миф: чтобы сбросить кредитную историю, достаточно сменить фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он вносится в кредитную историю.

Также в новом паспорте указываются реквизиты старого документа – по ним кредитор также запросит историю. И каждый контракт теперь получает свой уникальный идентификатор и не меняется при смене фамилии заемщика.

Обмануть БКИ не так-то просто: система поймет, что человек сменил фамилию или имя, и составит единую историю из разрозненных данных.

Влияние рассрочки на кредитную историю

При оплате услуги или товара частями, все будет зависеть от того, кто именно предоставляет рассрочку. Если это банк или МФО (то есть, профессиональный кредитор), то информация непременно окажется в кредитной истории.

Совсем другое дело, когда вам предоставил рассрочку исполнитель услуг или продавец товаров. Подобные организации не обязаны предоставлять отчеты в бюро кредитных историй. Но только если они предоставили рассрочку за свой счет, не привлекая банк.