Что будет с деньгами на вкладе, если банк лопнул

Каждый второй россиянин пользуется картой того или иного банка. Кто-то получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательскую деятельность. Сотни банков на территории РФ предлагают клиентам хранить средства на их депозитных счетах. Но некоторые из них при этом играют не по правилам Центробанка, а значит, в любой момент могут лишиться лицензии.

Как только начнется ликвидация такого банка в суде, его имущество распродадут, а вкладчикам останется только разбираться с агентством страхования. В статье мы разберем, как устроены такие агентства, и кто может рассчитывать на возврат депозитных средств.

Что такое агентство страхования вкладов и кому оно подчиняется

АСВ или агентство страхования вкладов – это государственная компания, созданная, чтобы обслуживать систему страхования вкладов. Такую, своего рода, подушку безопасности формируют частные и национальные банки, и данная система работает в большинстве развитых стран мира. Например, в Америке есть федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Японии таких аж две, а в Индии существует компания по страхованию вкладов и гарантированию кредитов.

Система страхования вкладов создана, чтобы защищать частные депозиты обычных граждан. Если с банк «лопается», то агентство должно вернуть вкладчику застрахованные средства. Работу АСВ регулирует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Что будет с деньгами на вкладе, если банк лопнул

Чьи деньги защищает агентство страхования вкладов

АСВ защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если человек оформил банковскую карту или внес средства на депозитный счет в банке, который работает с агентством, то он может претендовать на страховку.

Страховка от АСВ распространяется на:

  • деньги на открытом банковском счете;
  • валютные вклады;
  • срочные вклады (независимо от срока);
  • деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных);
  • депозиты до востребования;
  • счета ИП.

Также АСВ защищает счета и банковские карты опекунов, деньги на которых официально предназначены для их подопечных. Особые условия страхования получают и счета эскроу – условные счета, на которых хранятся средства, участвующие в сделках купли-продажи во время их регистрации.

Кто не может рассчитывать на страхование банковских вкладов от АСВ

Далеко не каждый человек может воспользоваться страховкой от агентства. Например, страхованию не подлежат:

  • рабочие счета адвокатов или нотариусов;
  • вклады, открытые на предъявителя (даже если есть сертификат или сберкнижка);
  • средства, которые были переданы в доверительное управление банку;
  • счета в российских банках, открытые за рубежом;
  • электронные деньги или те, которые лежат на предоплаченной карте;
  • средства на номинальных и залоговых счетах.

Не страхуется и неиспользованный кредитный лимит. Если у клиента банка была кредитная карта с доступным лимитом, но кредитная организация потеряла лицензию, то использовать эти средства уже не получится. Под защиту АСВ не подпадают также обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в граммах, унциях и других весовых единицах – агентство не страхует.

Можно ли вернуть деньги, если банк лопнул: ответы на 7 самых острых вопросов

А теперь представим реальную ситуацию – банк лопнул, и рассмотрим самые распространенные вопросы, которые обычно возникают у вкладчиков и держателей карт.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45

Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25

Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20

  1. Сколько денег вернется по страховке вклада, если банк потерял лицензию? Для каждого человека установлен лимит в 1,4 миллиона и 1 банк. Это значит, что если вкладчик хранил в банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет ему всю сумму, включая проценты. Если на счету лежала большая сумма, то вернут только 1,4 миллиона. Если супруг или супруга имели вклад в том же банке, то по страховке оба получат до 1,4 миллионов. В случае, если человек хранил средства в трех разных банках, и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вкладчик получит по 1,4 миллиона с каждого вклада.
  2. Что будет с процентами по вкладу, если банк прогорит? Если банк потерял лицензию, то его бывший клиент может рассчитывать на то, что АСВ вернет и сумму вклада, и проценты. Проценты считаются в том размере, который должен был получиться ко дню наступления страхового случая – дню отзыва лицензии.
  3. Застрахованы ли валютные вклады? Деньги с валютных депозитов также застрахованы. Они вернутся вкладчику по курсу того дня, когда банк потерял лицензию. Это значит, что если рубль в этот день подешевел, человек потеряет часть средств. Агентство страхования вкладов возвратит всю сумму в рублях.
  4. Как работает страхование вклада, если депозитов несколько, а сумма больше установленного лимита? Если сумма депозита превышает 1,4 миллиона, и вкладов несколько, то АСВ вернет по чуть-чуть от каждого вклада. Расчет будет производиться пропорционально: от большого вклада человек получит больше средств по страховке, от меньшего – меньше. Например, у Игоря было два депозита в одном банке – на 1,9 миллионов и 900 тысяч рублей. АСВ по страховке вернет ему 1,4 миллиона: 950 тысяч по первому вкладу и 450 по второму.
  5. Что будет с кредитом в лопнувшем банке? Если у вкладчика был открыт не только депозитный счет с накоплениями, но и кредит, то он не закроется автоматически и не спишется просто так. Агентство страхования вкладов вычтет из страховки остаток задолженности и погасит кредит и набежавшие по нему проценты. Если средств страховки недостаточно, чтобы покрыть кредит, то АСВ выберет другой банк, в котором будет обслуживаться кредитный счет конкретного гражданина. Дальше он будет обязан уже самостоятельно погасить остаток.
  6. Что будет, если в лопнувшем банке был открыт счет для покупки жилья? Возмещения по счетам эскроу рассчитываются отдельно. Сумма страховки будет максимальной только в том случае, если на счету, открытом для сделки с недвижимостью, было не более 10 миллионов рублей. Вклады, средства на банковских картах из этой суммы не вычитают.
  7. Может ли быть такое, что человека не окажется в реестре вкладчиков? Если клиент банка опасается, что финансовая организация ненадежна, то ему следует хранить все договоры, выписки и даже чеки из банкомата. В случае если АСВ откажется включать его в реестр вкладчиков, все эти бумаги помогут отстоять свою правоту в суде.

Как получить страховку по вкладу

Спустя 7 рабочих дней после того как у банка была отозвана лицензия, АСВ составит список банков-агентов, через которые вкладчики получат свои компенсационные выплаты. Всю необходимую информацию размещают, как правило, на входной двери лопнувшего банка и страхового агентства.

Как только вкладчик прогоревшей организации узнает адрес банка-агента, ему нужно как можно быстрее посетить его и подать письменное заявление. Представитель учреждения выдаст заявителю выписку из реестра вкладчиков и поставит человека в очередь.

Если у пострадавшего нет возможности посетить банк-агент лично, то он может отправить свое заявление по почте. Его подпись в таком случае должна быть заверена нотариально, а в качестве получателя нужно указывать АСВ.

Причитающуюся компенсацию банк-агент выплачивает вкладчику наличными или на специальный счет. Предпочтительный способ получения средств следует указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получат страховые выплаты только на расчетный счет.

В этом году агентство провело эксперимент. Вкладчикам банка «Интеркоммерц» разрешили подавать заявление через мобильное приложение. Не исключено, что в скором времени это станет привычной практикой.

Сколько времени ждать возмещения по лопнувшему вкладу

В среднем процедура банкротства банка длится около 2 лет. Подать заявление о возврате средств вкладчик может в течение года, иногда и больше. По закону выплаты потерпевшим начинаются спустя 2 недели после наступления страхового случая. Процесс продолжается до тех пор, пока не закончится процесс банкротства в суде. Приняв заявление вкладчика, АСВ обязано выплатить средства в течение 3 дней.

Откуда берет деньги агентство по страхованию вкладов

У АСВ всегда есть деньги на выплату страховки по сгоревшим вкладам. Средства берутся из фонда обязательного страхования вкладов. А туда деньги попадают из трех источников:

  1. Кредиты Центробанка. Когда или если в страховом фонде заканчиваются средства, АСВ берет кредит в Банке России. Не так давно был одобрен третий кредит – совет директоров АСВ попросил 170 миллиардов рублей. В фонде никогда не бывает менее 10 миллиардов рублей.
  2. Страховые взносы от банков. Банки, которые открывают вклады, платят АСВ страховые взносы – раз в три месяца они перечисляют 0,1% от суммы всех вкладов, которые хранятся в банке (например, если банк хранит миллиард рублей, то платит миллион страховки).
  3. Прибыль от инвестирования. Агентство инвестирует средства из страхового фонда в государственные ценные бумаги, акции и облигации российских компаний, депозиты Центробанка. Прибыль с таких инвестиций направляется на покрытие расходов, а излишки направляются в фонд.

Как правило, банки сообщают своим клиентам, что их вклады застрахованы. АСВ в свою очередь обязано вести учет всех участников страховой системы. Проверить эту информацию можно на сайте агентства или позвонив им по телефону горячей линии.