Как снизить ставку по кредиту и не переплачивать

Процентная ставка – основной фактор, влияющий на стоимость кредита. Взяв у банка 100 тысяч рублей, заемщик должен будет вернуть эту сумму плюс проценты за пользование кредитными средствами. И такая переплата определяется процентной ставкой.

В течение года предложения от банков могут меняться. Поэтому возможно следующее: вы оформили ипотеку под 13,5% годовых, а спустя несколько месяцев оказалось, что можно заключить кредитный договор на тех же условиях, но уже под 10,5%. И за несколько лет можно переплатить по прежнему договору существенную сумму.

К счастью, каждый заемщик может снизить ставку по своему кредиту законными способами. О том, как не переплачивать лишние проценты, мы поговорим ниже.

Что следует знать о процентной ставке

Речь идет о той сумме, которую заемщик платит банку за пользование деньгами в течение определенного срока. И эта сумма определяется в процентах.

Как правило, в ставку закладывается следующее:

1. Плата за кредит. Для выдачи денег заемщику, банк должен их где-то взять. Допустим, он привлекает средства от вкладов граждан. И если банк открыл вклад под 7,5% на 1,5 миллиона рублей, то эти 7,5% он заложит в процентную ставку, когда будет выдавать кредит. Так он сможет вернуть деньги вкладчику, добавив к ним сумму обещанного дохода. Также банки могут брать средства у Центробанка. Тогда они получают деньги, учитывая ключевую ставку ЦБ. В 2023 году она составляет 7,5%. Учтите, что чем ниже будет ключевая ставка, тем более низкой будет ставка по вкладам и проценты по кредитам.
2. Расходы. Речь идет обо всем, что требуется банку для продолжения деятельности. Это и зарплаты сотрудников, и расходы на содержание офисов, продвижение и рекламу, техническое обеспечение и аренду
3. Риски. Выдавая кредит, банк всегда идет на осознанный риск. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет вернуть деньги. Соответственно, банк должен заложить собственные риски в процентную ставку на случай невозврата кредита. Допустим, гражданин хочет взять потребительский кредит на 1,5 миллиона рублей. При этом, заемщик имеет непостоянный доход и у него нет имущества, которое можно было бы заложить. Если банк все-таки решит выдать кредит этому гражданину, то процентная ставка, скорее всего, будет завышена. Так банк покроет потенциальные риски.
4. Прибыль. Здесь речь идет о заработках банка. Прибыль зависит от внутренней политики отдельно взятого финансового учреждения. В зависимости от условий рынка может меняться процентная ставка. Основным ее регулятором является Центробанк. Следует понимать, что ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки, ведь в таком случае, банк будет получать убытки при выдаче кредитов.

В 2023 году ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%. В соответствии с предыдущим периодом она повысилась. Но бывали и случаи снижения. Например, в период с 2019 по 2020 годы, ставка снизилась с 7% до 6% годовых. Тогда же произошло снижение цен на нефть и падение фондовых рынков, что побудило к пересмотру ключевой ставки. Соответственно, процентные ставки по новым вкладам и кредитам также изменились.

Центробанк ежеквартально публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита или ПСК. Данный показатель отражает затраты заемщика при получении кредита. Его рассчитывают в процентах годовых и сумме. Как правило, ПСК указывают в правом верхнем углу кредитного договора.

В процентном соотношении ПСК по кредитному договору не должен превышать среднерыночное значение более, чем на 1/3. Размер ПСК зависит от таких факторов, как сумма кредита, его цель и сроки кредитования.

Чтобы разобраться, как это работает, рассмотрим пример. Олег хотел оформить автокредит в банке. Перед тем, как обратиться в финансовую организацию, мужчина проверил среднерыночное значение ПСК. Оно составляло 12,3% годовых. Соответственно, максимальная ставка по таким кредитам в соответствии с требованиями Центробанка составляет 16,5%. И если в кредитном договоре будет указан ПСК в размере 15%, то нарушения нет. А вот если 17%, то это уже проблема, ведь данный показатель более, чем на треть превышает среднерыночный ПСК.

Банкам важно соблюсти баланс, ведь выдача кредитов под слишком низкий процент – это работа себе в убыток. Если же, напротив, установить чрезмерно высокий, то население попросту воспользуется услугами конкурентов.

Таким образом, минимальный порог определяет ключевая ставка, а максимальный – ограничения ЦБ. Банкам важно не вылезать за границы этого диапазона. И если компания держится в рамках, она может самостоятельно определять условия кредитования.

Когда банк может снизить ставку по кредиту

В рекламных материалах банки обычно указывают конкретный процент, под который выдаются кредиты. И, как правило, он достаточно низок, чтобы привлечь клиентов. Например, 9,5%. Но в действительности такую ставку могут предложить лишь идеальным заемщикам, которых единицы. Это люди с высокой зарплатой, хорошей кредитной историей и полным пакетом документов, готовые купить страховку и подходящие под несколько внутренних критериев банка. Для все остальных низкая ставка – это лишь коммерческий ход, ведь среднестатистический заемщик получит кредит под 13-14% годовых. И это уже можно считать удачей.

Чтобы ознакомиться с реальным диапазоном ставок по конкретному кредиту, зайдите в блок «Подробнее о кредите». Также можно заглянуть в пример тарифов, размещаемых банками на своих сайтах.

Рассмотрим факторы, которые могут влиять на размер ставки для конкретного заемщика.

Тип кредита

Кредит может быть следующих видов:

1. Целевой. К этой категории относятся автокредиты и ипотеки.
2. Нецелевой. Это кредитка или же кредит наличными без указания цели трат.

Как правило, по необеспеченным (без залога, поручителя и т. д.) нецелевым кредитам установлены более высокие ставки. Дело в том, что банку неизвестно, на какие цели вам требуются деньги. Соответственно, гарантией возврата средств являются только слова самого заемщика.

Допустим, 10 человек оформили кредитку на 100 тысяч рублей под 28% годовых. В том случае, если один из этих заемщиков перестанет вносить платежи, банк сможет компенсировать потерю за счет 9 оставшихся сознательных плательщиков. При этом, подобные целевые кредиты обычно выдают по минимальному пакету документов. Как правило, заемщику достаточно предоставить лишь паспорт.

Обеспечение

Обеспеченный кредит выдается под более низкую процентную ставку. А все потому, что банк получает какие-то гарантии возврата средств. Например, если человек взял денег, но заложил имущество, или же у него есть поручитель или созаемщик, которые способны гарантировать оплату.

Следует понимать, что созаемщик обязан платить наравне с основным заемщиком. Поручитель же используется только для подстраховки. Так, если основной заемщик перестанет платить, банк попытается взыскать деньги с поручителя.

Если есть залог, и заемщик перестает платить, банк сможет подать в суд, требуя обратить взыскание на залоговое имущество. Это может быть недвижимость, транспортные средства, слитки драгметаллов, ценные бумаги и т. д.

Сроки кредитования

Если потребительский кредит оформляется на срок 12 месяцев, то его выдадут по завышенной ставке. Это объясняется тем, что несмотря на короткий срок кредитования, банку нужно заработать. Однако это работает не со всеми видами кредитов. Так, несколько иначе обстоит дело с ипотечным кредитом. Здесь чем дольше срок, тем выше может быть ставка.

Причина такого повышения заключается в том, что ипотеку обычно оформляют на долгий срок, и речь идет о крупных суммах. Соответственно, банк не может в долгосрочной перспективе предсказывать состояние экономики, и не может знать, сколько для него будет стоить взять деньги у населения или ЦБ через 20 лет после выдачи кредита. И он повышает ставку, чтобы обезопасить себя.

Сумма кредита

Чем больше денег просит клиент, тем больше рискует банк, одобряя такой кредит. Соответственно, кредитор может потребовать расширенный пакет документов или предоставления обеспечения. Также он вправе повысить процентную ставку.

Сумма первоначального взноса

В случае с ипотекой, чем выше первоначальный взнос, тем ниже риск невозврата кредита. Это означает, что процентная ставка будет более выгодной. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит с первоначальным взносом, но в этом случае кредитная ставка будет выше.

История обслуживания

Специалисты советуют при оформлении кредита в первую очередь обращать внимание на предложения от банка, где вы уже обслуживаетесь. Например, того, где у вас есть депозит или есть зарплатный проект. Банк видит, сколько у вас денег, ему не нужно заниматься проверкой ваших доходов, а значит, он может вам больше доверять и предлагать вам более выгодные условия.

Кредитная история

Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск для банка, что кредит ему не вернут или будут просрочки. Поэтому ненадежным клиентам могут и вовсе не одобрять кредиты. Если же банк соглашается на риск, он повышает ставку.

Материальное положение заемщика

Размер дохода, источник, срок занятости – все это также влияет на процентную ставку. Так, некоторые банки требуют, чтобы заемщик проработал на указанном месте работы не менее трех месяцев.

Снижаем процентную ставку перед заключением кредитного договора

Чтобы иметь хорошие условия кредита, важно соответствовать ряду требований. Чем больше критериев совпадает, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях. Эти критерии также важны в целом для получения кредита.

Ниже мы рассмотрим, на что стоит обратить внимание для снижения процентной ставки.

Хорошая кредитная история

Кредитная история заемщика показывает, насколько сознательно он выполняет свои обязательства. В целом банки считают кредитную историю хорошей, если заемщик не имеет безнадежных долгов, берет кредиты и своевременно их выплачивает. При этом каждый банк может отдельно анализировать другие критерии:

1. Возраст кредитной истории.
2. Частота подачи заявок на кредит.
3. Решения по заявкам.
4. Где именно заемщик брал кредиты и займы.
5. Для чего он брал деньги.
6. Какие суммы, и как были выплачены (досрочно или по графику).

О кредитной нагрузке

Чем больше обязательств у потенциального клиента, тем больше риск не выполнить их.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при выдаче потребительских кредитов на сумму более 10000 рублей. Раньше банки рассчитывали кредитную нагрузку заемщиков, но тогда у каждого банка были свои критерии. Некоторые кредитные учреждения выдавали кредиты даже в том случае, если клиент отдавал более половины своего месячного дохода в виде платежей по кредитам.

Этот показатель рассчитывается на основе соотношения между суммой ежемесячных платежей по кредиту и доходом потенциального клиента. Если ПДН выше 50%, это влияет на норматив достаточности капитала банка.

Этот стандарт показывает, насколько капитала банка достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами в случае убытков. Если показатель падает ниже 2%, ЦБ отзывает лицензию у банка. Поэтому для банка важно предоставлять кредиты клиентам с низкой кредитной нагрузкой.

Более того, если заемщик имеет долги, велика вероятность того, что он не сможет погасить кредит.

Анкетные данные

В кредитной заявке банк запрашивает контактные данные в том числе, чтобы знать, к кому обращаться, если заемщик вдруг перестанет выходить на связь. Чем больше данных предоставляет заемщик, тем спокойнее банк. То же самое относится и к предоставленным номерам. Если банк позвонит по рабочему номеру и спросит, работает ли здесь Петр Геннадьевич, а окажется, что этого человека никто не знает, и вообще это номер квартиры, может отказать в кредите.

Предоставление полного пакета бумаг

В любом случае для оформления кредита необходим паспорт гражданина. При этом все больше банков практикуют кредитование по 1-2 документам. Если раньше речь шла больше о кредитных картах и ​​потребительских кредитах, то сегодня даже ипотеку и автокредит можно оформить по двум документам. В качестве второго документа к паспорту можно запросить одну из этих бумаг:

• военный билет;
• СНИЛС;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение.

В этом случае вам не нужно подтверждать свой доход. Для ипотеки или автокредита потребуется дополнительная информация о залоге.

Если квартира выдается в кредит, банк может запросить следующие документы:

• выписку из ЕГРН или свидетельство о регистрации права собственности;
• технические документы на недвижимость: технический и кадастровый паспорта на объект;
• справку о состоянии финансово-лицевого счета: нет задолженности по ведению и просмотру;
• справку о  прописанных в квартире гражданах;
• отчет об оценке.

Точный перечень документов будет зависеть от имущества, являющегося залогом, и требований конкретного банка. Важно понимать, что если банк не требует подтверждения дохода при выдаче кредита, то и процентная ставка может быть не самой выгодной. Исключение — если у вас есть зарплатный проект или вы уже обслуживаетесь в этом банке. Тогда у банка уже есть информация о ваших доходах, а значит, ему не нужно ничего дополнительно проверять.

Кредиты с подтверждением дохода обычно предоставляются на более выгодных условиях.

Некоторые банки прямо говорят, что чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее будет для него курс. Это относится даже к кредитам, для которых справка о доходах является необязательным условием. В зависимости от цели кредита и желаемой суммы, список документов может меняться.

Банк должен понимать, что он сможет вернуть потраченные деньги. Поэтому, чем больше информации предоставляет заемщик о своих доходах, тем больше у него шансов получить кредит на выгодных условиях.

Некоторые банки предоставляют заемщику выбор, какие документы подавать. Это зависит от суммы кредита. Каждый банк имеет свою градацию по суммам и документам.

Кредит до 300 тысяч рублей

Если сумма кредита до 300 тысяч рублей, заемщики должны предоставить следующие документы:

1. Загранпаспорт.
2. СНИЛС.
3. Идентификационный код.
4. Копию паспорта или водительского удостоверения.

Кредит на сумму 300-400 тысяч рублей

Те, у кого есть кредит в размере от 300 до 400 тысяч рублей в дополнение к документам из списка выше, должны подтвердить свой доход, например, справкой 2-НДФЛ.

Если сумма превышает 400 тысяч

Заемщики с суммой кредита свыше 400 тысяч должны будут предоставить все вышеперечисленные документы и любые другие бумаги из списка ниже:

• копия документов на автомобиль;
• копия трудовой книжки;
• выписка из банка, в котором у вас есть не менее 150 тысяч рублей;
• копия полиса добровольного медицинского страхования.

Кредит до 1 миллиона

Тем, у кого сумма кредита от 90 000 до 1 000 000 рублей, необходимо иметь при себе паспорт и хотя бы один документ из следующего списка:

• справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца;
• налоговая декларация (форма 3-НДФЛ);
• выписка из банка;
• выписка из пенсионного фонда.

Кредит более миллиона рублей

Те граждане, у кого сумма кредита превышает миллион рублей, к вышеперечисленным документам обязаны предъявить справку о трудоустройстве по месту работы:

• копию трудовой книжки;
• адвокатам придется предъявить соответствующее удостоверение;
• для нотариусов – лицензия на право осуществления нотариальной деятельности;
• для военнослужащих – копия контракта (заверенная нотариально).

Минимальный пакет документов используется для необеспеченных кредитов, таких как кредитные карты или кредиты наличными. Если заемщик планирует получить кредит под залог недвижимости, банк запросит информацию о предмете залога. Так, если клиент планирует брать ипотеку, ставка также зависит от типа жилья – строящегося, в новостройке или на вторичке.

О поручителях и созаемщиках

Есть два типа кредитов: обеспеченные и необеспеченные.

Необеспеченный кредит гарантируется только заемщиком, который получает кредит. Если он не выплатил долг, то банк будет иметь право взыскать средства только с того самого заемщика. Исключением является случай, когда заемщик умер, и наследство получил кто-то из его родственников. В этом случае близкий человек будет обязан выплатить долг умершего в пределах унаследованной доли. Например, если он унаследует 200 тысяч и должен миллион, он будет обязан заплатить только полученные 200 тысяч.

По обеспеченным кредитам, помимо основного заемщика, выплата гарантируется другим лицом или банк имеет в залоге имущество. Таким образом, в случае неуплаты клиентом, банк потребует оплату с поручителя или созаемщика или продаст залог по решению суда для погашения кредита.

При этом, в зависимости от цели кредита, иногда поручительство вообще не требуется или, наоборот, является обязательным. Так, для кредитной карты залог не нужен, поэтому процентная ставка по кредитной карте изначально выше. При оформлении ипотечного кредита залогом является приобретаемое жилье. Если заемщик состоит в браке, банк потребует от супруга выступить созаемщиком, поручителем или от заемщика предоставить брачный договор, в котором будет указано, как нажитое имущество распределяется между супругами.

Чтобы увеличить шансы на более выгодные условия при взятии крупных кредитов, можно привлечь созаемщика или поручителя. При этом созаемщик будет иметь более высокий приоритет, так как он обязан оплатить кредит так же, как и основной заемщик. Поручитель обязан оплатить кредит только после предъявления банком соответствующего требования. Причем созаемщика проверяют почти так же, как и основного заемщика: запрашивают данные о доходах и кредитной истории. С поручителя вообще не могут потребовать документы. Ему просто нужно подписать соглашение о том, что если основной должник не сможет заплатить, он возьмет на себя платежи.

Если у потенциального созаемщика плохая кредитная история или низкий доход, лучше сделать его поручителем: банк не будет детально проверять информацию о нем, потому шансы получить кредит возрастут.

Страхование

При оформлении кредита банки часто предлагают подключение страховки и указывают в условиях, что без страховки процентная ставка будет выше. Итак, диапазоны ставок по кредиту наличными под залог автомобиля могут быть следующими:

• со страховкой: 11-15,9% годовых;
• без страховки: 16,7-21,5% годовых.

Стоимость страховки составляет 0,3% от первоначально выданной суммы кредита. При этом чаще всего процентная ставка рассчитывается так, чтобы в любом случае (как со страховкой, так и без нее) итоговая переплата по кредиту была примерно одинаковой.

Специальные программы и акции

Банки нередко указывают на своих сайтах информацию со специальными предложениями. Все, что требуется от заемщика – выполнить ряд условий, которые присутствуют в описании акции. Например, нужно приобрести товар у партнера банка или же подключить страховку.

Тем не менее, для одобрения кредита к заемщику будут применяться стандартные для конкретного банка требования. Будет учитываться кредитная история, размер дохода, страховка, вид обеспечения, кредитная нагрузка.

Другой банк может предложить пересчитать проценты по кредиту наличными, если заемщик своевременно их погасит. Вот как это работает.

Например, заемщик получает кредит под 25% и погашает его в установленные сроки. Если за весь период обслуживания он не допустит ни одного нарушения, то в течение трех месяцев после погашения кредита можно позвонить в банк и попросить перерасчет процентов.

Допустим, минимальная процентная ставка, по которой можно пересчитать кредит, составляет 15%. Разница между начальной процентной ставкой, по которой первоначально был выдан кредит, и дисконтированной ставкой может достигать 10%. Банк пересчитает проценты и вернет заемщику разницу. Для перерасчета процентов важно выполнить два условия: закрыть кредит не ранее, чем через половину срока действия договора, не допустив при этом просрочек. Так что, если вы возьмете кредит на полгода и закроете его досрочно через месяц, перерасчета процентов не будет.

О снижении ставки по действующему кредиту

Снизить процентную ставку можно даже в том случае, если вы уже оформили кредит. Для этого следует воспользоваться одним из описанных ниже способов.

Рефинансирование

Речь идет о процедуре, предполагающей закрытие текущего кредитного договора и открытие нового, но уже на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что вам все равно придется платить больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет уменьшить эту процентную ставку и, как следствие, платить меньше процентов банку.

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, открытые в этом же банке, шансов рефинансировать кредит у другого кредитора обычно больше. Эта процедура доступна клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, помогающий улучшить условия возврата кредита. Если заемщик обращается в собственный банк за рефинансированием, кредитор может подумать так: «Клиент и без того исправно платит. Почему я должен снижать его ставку и получать меньше прибыли, ведь проблем с деньгами у него явно нет?»

Кроме того, некоторые банки устанавливают лимиты на тип кредита, который они готовы рефинансировать. Поэтому один банк может предложить рефинансировать любой кредит в другом банке. При этом для своих заемщиков готов рассмотреть рефинансирование, например, только потребительского кредита или автомобиля. Или банк может предложить рефинансировать любой кредит до двух миллионов, не требуя справок. Но при условии, что информация об этом кредите присутствует в бюро кредитных историй.

Реструктуризация

Реструктуризация – это возможность изменить условия действующего кредита внутри банка, выдавшего этот кредит. Обычно реструктуризацию оформляют, если клиент испытывает финансовые трудности: потерял работу, заболел, задержали зарплату, уменьшился доход или увеличилась кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, помогающие клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может продлить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Либо заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой.

Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и позволяет погасить остаток долга без начислений. Уточняйте условия в своем банке. При этом банки обычно не публикуют условия реструктуризации на своих сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно означает, что процентная ставка по кредиту будет снижена: банк может оставить прежнюю ставку, но растянуть кредит, снизив ежемесячный платеж, но итоговая переплата в этом случае станет больше. Или банк может даже увеличить ставку по кредиту при реструктуризации, например, отменить дисконт. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а используется в случае возникновения финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования, сведения о доступных условиях реструктуризации и о том, существует ли такая возможность в принципе, можно получить только непосредственно в вашем банке. В открытом доступе эта информация вообще не публикуется.

Наступление страхового случая

Когда заемщик берет кредит и присоединяется к программе страхования, важно выяснить, какие случаи покрываются. Часто заемщики читают только общую информацию, например, о страховании по безработице. При этом они игнорируют сведения о том, что должно состояться официальное трудоустройство или увольнение по инициативе работодателя.

Если заемщик уверен, что случай застрахован, он может обратиться в страховую компанию и ознакомиться с перечнем документов, необходимых для получения компенсации. Заемщику могут выдать деньги на руки или страховка полностью покроет кредитный долг – все зависит от условий договора.

Также можно рассмотреть вариант с получением господдержки. Например, если вы оформляете ипотечный кредит. Речь идет о специальной программе, позволяющей оформить ипотеку на более выгодных условиях. Естественно, речь идет о снижении ставки.

Ипотека с господдержкой работает следующим образом: банк выдает заемщику кредит по стандартной ставке, но последний вносит лишь часть выплат. Остаток покрывается за счет государства.