Как пользоваться кредиткой, чтобы затем не судиться с банком

Многие люди оформляют кредитку для повседневных трат. Мол, сегодня возьму 500 рублей в долг, а на неделе отдам. Однако это не лучший подход. Все может закончиться тем, что ваш долг начнет расти, будто снежный ком, и вчерашние 500 рублей превратятся в 5 или 10 тысяч, вернуть которые будет уже куда сложнее. Если же вы привыкнете занимать деньги, то все может закончиться судебным разбирательством и знакомством с судебными приставами.

И чтобы дело не дошло до звонков коллекторов и судебных разбирательств, не следует брать деньги в долг на повседневные траты. Кредитка может стать неплохой подстраховкой в тяжелый момент, но использовать ее следует лишь в крайних случаях. Ниже мы поговорим о том, как пользоваться кредитными картами, чтобы не судиться с банками.

Не ждите, пока по долгу начнут начисляться проценты

Одно из распространенных заблуждений касается того, что в оплате процентов нет ничего страшного. Казалось бы, кредитка для того и требуется, чтобы позволять себе больше, чем можешь, а затем постепенно выплачивать банку взятые средства. Но так вы лишь подсаживаетесь на долговой крючок, ведь денег никогда не будет хватать, а проценты по кредитной карте обычно выше, чем по потребительскому кредиту.

Поэтому долг следует любой ценой выплатить до момента, когда льготный период истечет. Если вам дали 30 дней, значит в течение этого времени вы должны погасить задолженность.

Если на что-то не хватает денег – откажитесь от покупки

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить всю задолженность по кредитной карте. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить покупку прямо сейчас, не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас будут впоследствии. Всякое может случиться: зарплату задержат, уволят, компания обанкротится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сейчас нет денег, не покупайте это с помощью кредитной карты.

Неважно, какой у вас кредитный лимит, какая у вас зарплата или сколько свободных денег у вас было в прошлом месяце. Имеет значение только одно: сколько средств у вас есть на данный момент. Если их недостаточно – просто не покупайте. Если же деньги есть, но вы не готовы с ними расстаться, то же самое – не покупайте.

Чтобы всегда иметь достаточно денег, планируйте бюджет. Иначе выбраться из кредитной ямы не удастся.

Заработок на остатке

Если вы используете кредитную и дебетовую карты одновременно, постарайтесь заработать остаток. Вы тратите целый месяц деньги с кредитки, в то время как ваша зарплата лежит на дебетовой карте и приносит проценты. Когда приходит ваша следующая зарплата, вы используете ее для погашения долга по кредитной карте. После этого вы вновь тратите средства только с кредитки. Подобный подход позволяет пустить в оборот даже те деньги, которые тратите.

Чтобы лучше разобраться в данной схеме, рассмотрим ее подробнее:

1. Гражданин получил зарплату на дебетовую карту. С нее следует потратить 3 тысячи рублей, чтобы карта начала зарабатывать 3% на остаток. Теперь определите, сколько денег у вас есть на текущий месяц.
2. В течение следующего месяца тратьте деньги только с кредитки, но внимательно следите за своим лимитом. Ни в коем случае нельзя превышать ту сумму, которая лежит на дебетовом счете.
3. В конце месяца вы получите выписку, после чего начнется 25-дневный льготный период.
4. Тратьте с кредитной карты еще 22-23 дня. При этом не превышайте сумму денег на вашей дебетовой карте. Все это время ваши честно заработанные деньги должны лежать на вашем дебетовом счете и незаметно для вас приносить доход.
5. Когда наступит 24 день льготного периода, погасите задолженность по кредитке теми средствами, которые вы оставили на дебетовой карте.
6. В конце месяца банк начислит вам доход – проценты на остаток вашего дебетового счета. Следовательно, вы не платили проценты банку, а зарабатывали проценты из собственных средств.

Размер заработка небольшой: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Но если вы будете использовать этот способ регулярно, то будете получать небольшую прибавку к зарплате, и при этом вам не придется отказывать себе в покупках. Вы по-прежнему сможете покупать все, что приобрели бы на зарплату, но ровно в пределах тех денег, которые у вас есть ежемесячно. То есть, не влезая в долги.

Ни в коем случае не снимайте наличные с кредитки

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, услуги электрика или сантехника. Если наличных не хватает, а дебетовая карта пуста, сразу хочется снять деньги с кредитки.

Но снимать наличные с кредитной карты — не лучший вариант. Сейчас есть и такие карты, по которым доступно снятие наличных без комиссии на ограниченную сумму, например, до 50 тысяч рублей. Однако они встречаются крайне редко, ведь банку невыгодно давать вам деньги взаймы, и ничего при этом с вас не зарабатывать.

Не секрет, что банки зарабатывают деньги, когда вы расплачиваетесь картой. Мы оплачиваем покупки картой в магазине с помощью эквайринга. При его использовании торговые точки платят банку процент от ежемесячного оборота, а банк, в свою очередь, делится деньгами с владчиками.

Когда вы снимаете наличные, банк теряет этот доход. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, повышают ставку по кредиту, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре кредитной карты. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитной карты.

Пользуйтесь бонусами

Многие относятся к бонусам с пренебрежением: мол, копи или не копи, все равно получишь копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить – до конца неясно. На самом деле бонусные баллы выгоднее, чем кажутся, но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы используете свои карты. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно как на приобретение чего-либо, так и на использование банковских услуг. Такой бонус еще называют кэшбэком — банк возвращает часть потраченной на покупки суммы в баллах или рублях.

Основная хитрость здесь заключается в том, чтобы верно подобрать карту и бонусную программу.

Использование кредитки в качестве залога

Как говорилось выше, обналичивать кредитные средства невыгодно, но выгодно оставлять в качестве залога, например, в качестве страхового депозита в гостинице, при аренде квартиры или автомобиля. Рассмотрим, как это работает:

1. Гражданин обратился в компанию, предоставляющую авто в аренду. Менеджер попросил его оставить депозит, например, 1500 долларов.
2. Мужчина решил использовать в качестве залога средства с кредитной карты.
3. Оператор заблокировал на карточке оговоренную сумму. Важный момент: деньги не списаны, они попросту заморожены.
4. Далее клиент взял машину, съездил по делам и вернул ее компании.
5. Получив автомобиль, менеджер прокатной компании снимает блокировку суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что с вашей карты не было перевода денег. Блокировка и разблокировка не в счет.

Этот способ опасен только в том случае, если страховая компания спишет с клиента часть страхового депозита. Подобное бывает, если авто попадает в аварию. Затем депозит списывается с кредитной карты и превращается в долг. Но даже в этом случае у вас есть время либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.

Использование кредитки для улучшения кредитной истории

Если вы опоздали с выплатой долга банку, кредитная карта поможет улучшить вашу кредитную историю. Оформив ее, вы станете надежным заемщиком, и банки снова начнут выдавать вам кредиты по выгодным ставкам.

Используйте весь или часть лимита и оплачивайте его в течение льготного периода. С каждым возвратом ваш кредитный рейтинг будет расти, а ваша кредитная история будет улучшаться.

Не допускайте просрочек по другим кредитам

Когда вы становитесь клиентом банка и оформляете кредитный продукт — карту или потребительский кредит — кредитор может проверить вашу кредитную историю. Подписывая кредитный договор, вы даете свое согласие. Большинство крупных банков в РФ регулярно проверяют своих клиентов.

Если по кредитам в других организациях начинаются проблемы с выплатами или появятся длительные задержки (более 30 дней), то банк, выпустивший кредитную карту, по которой нет просрочек, может ее заблокировать или изменить кредитный лимит, уменьшить. Такое снижение может быть частичным, но в ряде случаев возможно и полное обнуление. Банк делает это, чтобы перестраховаться и вернуть деньги, выданные заемщику, потому что он видит финансовые трудности с другими кредитами. Соответственно, клиент является неблагонадежным, и лучше с ним не связываться.