Цифровой рубль: что это, когда появится, каких изменений следует ожидать

В конце июля 2023 года был подписан закон, создающий правовые нормы для введения национальной цифровой валюты в РФ. Она получила название ЦВЦБ (цифровая валюта Центробанка). Однако в народе ее чаще называют просто – цифровой рубль.

По состоянию на сентябрь 2023 года уже ведется тестирование новой валюты с привлечением реальных клиентов. По сообщениям властей, они рассчитывают на то, что цифровой рубль станет полноправным аналогом действующей национальной валюты. То есть, он будет иметь все основные характеристики традиционного платежного средства.

При этом, ожидается, что цифровые качества нового рубля сделают его более универсальным и удобным в использовании. Но такая валюта ожидаемо будет более уязвимой.

Сегодня многие граждане РФ совершают большую часть платежей безналичным способом. Поэтому введение цифровой валюты лишь упростит ряд операций. Вместе с тем, находятся и консерваторы, которых такие изменения пугают. Ниже мы разберемся в том, что такое цифровой рубль, к каким правовым последствиям может привести его введение, оценим преимущества и недостатки новой валюты.

Что представляет собой цифровой рубль

Речь идет об электронном аналоге наличных средств, а также денег, хранящихся на банковских счетах. Технически электронный рубль является уникальным цифровым кодом, хранящимся в электронном кошельке, находящемся на специальной платформе Центробанка.

На данный момент в РФ имеется два вида денег: наличные и безналичные. И цифровые рубли станут третьей разновидностью, существующей наравне с первыми двумя. Используя такую валюту, вы также сможете приобрести товары или хранить сбережения. Также за цифровой рубль позволит купить иностранную валюту по стандартному обменному курсу.

ЦВЦБ будет выпускать Центробанк, который сейчас занимается выпуском наличных рублей. Обработка цифровых переводов и платежей будет осуществляться банками, как в настоящий момент проводятся платежи по безналу.

При этом, цифровые рубли будут иметь куда больше отличий от средств, хранящихся на ваших банковских счетах. И далеко не каждое из таких отличий имеет действительно положительные черты.

Отличия между обычным рублем и цифровым

Первое и основное отличие заключается в виртуальной форме новой валюты. То есть, вам не удастся положить такие деньги в кошелек, носить их в кармане или зашить в матрас.

Если же говорить об отличиях от безналичных денег, то здесь ситуация обстоит несколько сложнее. Рядовой пользователь может и вовсе не обнаружить существенной разницы, тем не менее, она есть. Рассмотрим их подробнее:

1. Расплачиваться цифровыми рублями можно будет без подключения к интернету. Этот момент особенно актуален для отдаленных территорий РФ и глубинки, где присутствуют существенные проблемы со связью.
2. На цифровые рубли не будут начисляться проценты, в отличие от привычного безнала, который приносит своему владельцу доход по накопительному счету или вкладу.
3. Цифровая валюта хранится не в банке, а на специальной платформе, которую контролирует Центробанк РФ. Соответственно, ответственность за такие средства несут не коммерческие организации, а регулятор.

Представители Центробанка ранее заявляли, что любая из форм рубля может без проблем переводиться в другие. Каждому цифровому рублю будет присвоен уникальный цифровой код. Именно этот факт является ключевым отличием от безналичных денег. Цифровые рубли будут иметь свою маркировку наподобие нумерации рублевых банкнот. Такой подход позволит отслеживать перемещение такой валюты и программировать средства на определенные действия (об этом поговорим ниже).

Ввиду наличия кода, цифровая валюта ЦБ РФ становится похожей на криптовалюты.

Отличия цифрового рубля от криптовалюты

Несмотря на то, что цифровой рубль во многом схож с криптовалютой, это далеко не одно и то же. Да, и то, и другое относится к категории цифровых валют. И речь идет об обобщающем понятии, ведь цифровой можно назвать любую электронную валюту, которую можно хранить онлайн и использовать для взаиморасчетов. При этом, выпускать цифровой рубль может только Центробанк РФ. И это является основным отличием от криптовалют, производство которых является результатом майнинга (осуществления сложных математический операций на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно).

Ровно как и остальные деньги, за эмиссию которых отвечает Центробанк, цифровой рубль обеспечивается различными активами государства, включая золотовалютные резервы. При этом, часть криптовалют подкрепляется исключительно интересом лояльного сообщества. Из-за этого на крипторынке наблюдается высокая волатильность. Соответственно, стоимость виртуальных монет стремительно растет на волне интереса, а когда спрос падает, происходит неизменное удешевление.

Волатильность – это именно тот параметр, который не позволяет криптовалюте стать полноценным платежным средством. Если стоимость денежной единицы постоянно скачет, то и цену товаров формировать оказывается трудно. Именно по этой причине в 2023 году криптовалюты воспринимают скорее как инструменты для спекуляции и бизнес-проекты, нежели в качестве меры стоимости.

При этом, в техническом плане ЦВЦБ имеют много общего с криптовалютами. В многом их роднит возможность применения технологии распределенных реестров. Речь идет о системе учета транзакций, где информация о проведенных операциях хранится и подтверждается большим количеством участников.
Децентрализация придает системе большую надежность и автономность. В случае технических сбоев в одной части системы, остальные продолжают функционировать, информация сохраняется, и платежи успешно проводятся.

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. В этой системе единицей учета является токен.

Что представляет собой токен

В соответствии с определением Центрального Банка России, цифровой токен в финансовой сфере — это «единица учета в сети блокчейн, используемая для отображения цифрового баланса в конкретном активе или для учета взаимозаменяемых цифровых активов». Проще говоря, токен представляет собой цифровой документ, подтверждающий ваше право на определенный актив, в данном случае — национальную валюту.

Токен можно сравнить с билетом на метро. Владелец билета получает право на услугу — проезд в метро. Если вы заранее приобретете этот билет по фиксированной цене, то он сохранит свою стоимость, даже если цены на проезд возрастут. В случае с Центральным Банком России, токен представляет собой ключ к активу в виде цифрового рубля.

Центральный Банк России рассматривает возможность использования токенов в качестве альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к средствам будет предоставлен через специальные цифровые кошельки, использующие электронные подписи.

В отличие от токенов, используемых в криптовалютах, цена цифрового рубля будет иметь фиксированный курс, всегда соответствующий курсу национальной валюты, и не будет зависеть от спроса и предложения на рынке.

Цифровой рубль: зачем он нужен

Разговоры о появлении цифровых валют центральных банков стали актуальными в свете уменьшения доли наличных денег в обороте крупных экономик. Быстрый рост безналичных операций перекинул основную массу денежных транзакций на коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Вследствие этого воздействие центральных банков на эти процессы стало менее заметным.

Также значительное влияние оказало чрезмерно быстрое развитие финансовых технологий в частном секторе. На рынке появилось множество цифровых аналогов денег, которые создаются без участия финансовых посредников и центральных банков. Летом 2019 года социальная сеть Facebook анонсировала планы создания своей собственной валюты под названием Libra, которая могла бы стать платежным средством для миллиардов пользователей социальной платформы. Однако позже Libra была переименована в Diem и затем продана банковскому холдингу Silvergate.

Реальность перспектив создания подобных цифровых валют вызвала тревогу среди центральных банков. Масштабные проекты подобного рода могут угрожать регуляторам, так как они могут потерять контроль над финансовыми потоками и операциями.

Выгода для государства

Прежде всего, внедрение цифровых валют центральных банков имеет цель обеспечить финансовую стабильность. Угроза ухода денежных средств в частные цифровые валюты создает значительные риски для государства. Если Центральный Банк потеряет контроль над эмиссией и обращением новых цифровых денег, это снизит его влияние на кредитную политику в стране до минимума. Это может привести к затруднениям в управлении инфляцией и подвергнуть опасности стабильность национальной валюты.

Вместо необеспеченных криптовалют с нестабильными курсами, центральные банки предлагают собственные альтернативы. Стоимость цифровых валют, выпущенных Центральным Банком, связывается с курсом национальной валюты, и их использование полностью регулируется регулятором. Это расширяет возможности Центрального Банка для управления денежной массой.

Увеличение присутствия государства в экономике с использованием цифровой валюты позволяет сделать контроль над оборотом денег более эффективным. Например, это может ускорить и улучшить распределение адресных выплат, таких как социальные пособия или помощь при стихийных бедствиях. Кроме того, можно ужесточить контроль над целевыми бюджетными расходами, направляя цифровые средства на определенные ограниченные категории. Это делает сложным их использование для нецелевых операций, таких как взятки или незаконные выплаты.

Цифровой рубль также дает властям прямой доступ к данным о финансовых транзакциях граждан и предприятий. Это может способствовать увеличению прозрачности налоговой базы, а также улучшению мониторинга операций на предмет их законности, что позволит бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.

Цифровые валюты также могут облегчить обход финансовых санкций. Например, цифровой юань Китая не может быть заблокирован внешними силами, и контроль за платежами в этой системе со стороны американских властей ограничен. Тем не менее, существуют и другие методы санкций, такие как запрет на доступ финансовых организаций к американскому рынку, если они используют цифровую валюту, неугодную Госдепартаменту.

Цифровой рубль также дает Центральному Банку возможность моментально регулировать объем денег в экономике. В теории, эту функцию можно использовать даже для управления курсом национальной валюты, например, сокращая предложение на рынке, что может привести к росту стоимости валюты. Однако в современной России курс рубля официально является плавающим, и вмешательство государства ограничивается участием в интервенциях в соответствии с бюджетным правилом.

Польза для людей и бизнеса

Центральный Банк России подчеркивает, что новая форма денег будет способствовать более быстрым, простым и безопасным платежам. Регулятор уверен, что это сделает финансовые услуги доступнее для большего числа людей и в итоге улучшит качество жизни в стране.

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем с использованием банковской системы в настоящее время. Кроме того, Центральный Банк России заявляет, что пользователи будут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Однако стоит отметить, что при этом появится новая зависимость от регулятора, который управляет площадкой с цифровыми рублями.

Для бизнеса цифровой рубль также обещает значительные преимущества. Предполагается, что использование такой валюты снизит издержки на эквайринговые комиссии. В настоящее время эти комиссии могут составлять до 3% от суммы платежей, что означает, что каждый заработанный рубль предприниматель отдает банку в виде комиссии. Центральный Банк предполагает, что комиссии для бизнеса не будут превышать 0,3%, что ниже существующих тарифов в других государственных платежных системах, например, Системе быстрых платежей, где комиссии составляют от 0,4% до 0,7%.

Кроме того, ожидается, что цифровой рубль поможет оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами и сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортные компании смогут устанавливать автоматические платежи на основе смарт-контрактов при сложной логистике поставок, где нужно обеспечить согласованность оплаты на разных этапах доставки.

Однако эксперты предупреждают, что не все компании смогут внедрить подобные сервисы. Особенно большие и цифровизированные предприятия получат больше выгод от использования цифрового рубля. Вопрос о том, сделает ли это бизнес в целом более конкурентоспособным, остается спорным.

Несколько слов о смарт-контрактах

Смарт-контракт — это цифровой алгоритм, который регистрирует сделки и автоматически контролирует их выполнение всеми сторонами. Сделка считается завершенной, когда выполняются заранее установленные условия.

Этот механизм напоминает схему, используемую в сделках с долевым участием в строительстве недвижимости. Покупатели квартир в строящихся домах не переводят деньги напрямую застройщику, а помещают их на счет эскроу в банке. Продавец квартиры получает доступ к этим средствам только после выполнения своих обязательств, например, после передачи готовой квартиры.

Использование смарт-контрактов делает платежи в цифровых рублях более надежными по сравнению обычными переводами и обеспечивает безопасность сделок.

Когда цифровой рубль заработает в РФ

Разговоры о необходимости внедрения цифрового рубля Центральный Банк России активно ведет с 2020 года. В этот период банк представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифровой валюты. В этом докладе подчеркивается, что решение о выпуске цифрового рубля пока не было принято, но начата экономическая и технологическая работа по этому вопросу. Центральный Банк России отмечает важность готовности к введению цифрового рубля в случае, если это станет необходимым для интересов российской экономики.

На данный момент нет полноценной программы по внедрению цифрового рубля с четким перечнем мероприятий и сроками. Однако подготовительные работы активно продолжаются. В конце 2021 года Центральный Банк разработал прототип платформы для цифрового рубля и начал ее тестирование с участием банков в 2022 году. В мае 2023 года регулятор объявил о готовности основной версии платформы.

Важно отметить, что Центральный Банк России неоднократно подчеркивал, что технологическая и операционная инфраструктура для цифрового рубля создается его собственной внутренней командой. Это означает, что санкции и уход разработчиков иностранного софта не оказали влияния на этот проект. Банк сообщал о использовании компонентов российского производства и свободно распространяемого программного обеспечения в разработке цифрового рубля.

Как проходит тестирование

В испытаниях тестовой платформы цифрового рубля участвовали 15 банков, включая как государственные, так и частные учреждения. Первыми банками, которые опробовали работу платформы, были ВТБ и ПСБ, начиная с февраля 2022 года.

ВТБ сообщил, что успешно провел операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичных счетов, переводы на цифровые кошельки между физическими лицами и платежи в пользу юридических лиц. Они также тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли.

Для своих испытаний ПСБ разработал специальное мобильное приложение, которое позволило им успешно реализовать операции, такие как регистрация цифрового кошелька, обмен безналичных рублей на цифровые, перевод цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте, и многое другое.

Банк «Синара» провел тестирование в октябре 2022 года, также используя прототип собственного мобильного приложения. Они успешно осуществили базовые операции, включая открытие кошелька цифрового рубля для физических лиц, пополнение этого кошелька с банковских счетов клиентов, переводы между владельцами кошельков, получение информации о балансе и операциях.

Важно отметить, что все операции с цифровыми рублями проводились с использованием криптографической защиты и подписывались пользователями в мобильных приложениях.

Центральный Банк России планирует провести масштабное пилотное тестирование с привлечением реальных клиентов во второй половине 2023 года. Кроме того, планируется привлечение 30 торгово-сервисных предприятий для проверки оплаты товаров и услуг с использованием QR-кодов. Также предусмотрены пробные операции в государственных платежах и подключение к платформе Федерального казначейства. На ближайшие годы намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля и подключение к финансовым и биржевым платформам.

Когда цифровые деньги введут в РФ

Согласно планам Центрального Банка России, после завершения пилотных испытаний с участием физических лиц и корпоративного сектора, начнется постепенное подключение остальных кредитных организаций к платформе цифрового рубля. Полноценное внедрение этой валюты в России планируется до 2030 года, но события, произошедшие в прошлом году, могут ускорить этот процесс, ведь цифровой рубль важен для обхода санкций. После введения санкций сроки пилотного тестирования цифрового рубля были пересмотрены, и, следовательно, внедрение цифрового рубля, также может быть ускорено.

Широкое распространение цифрового рубля ожидается не ранее 2024 года, поскольку старт тестирования задерживается, а для завершения испытаний потребуется не менее полугода. Кроме того, технология использования цифровых рублей без доступа к интернету пока не готова, и сроки ее интеграции пока не определены. Офлайн-работа с цифровым рублем рассматривается как одно из главных преимуществ, поэтому вероятно, она будет внедрена.

В будущем Центральный Банк России планирует проводить трансграничные и валютно-обменные операции в цифровой валюте. Для этого потребуется установить сотрудничество с центральными банками других стран, которые также разрабатывают свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов начнется в ближайшее время.

Чтобы облегчить этот процесс, в проекте закона о цифровом рубле предусмотрена возможность для иностранных банков открывать счета на платформе Центрального Банка России. Это позволит проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран, аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета.

В Центральном Банке считают, что в недалеком будущем интеграция цифровых валют изменит платежную инфраструктуру в мире, и к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифровые валюты. Это может позволить отказаться от системы SWIFT, от которой был отключен рад крупных российских банков в 2022 году.

О правовом регулировании

Изменения в законодательстве, связанные с внедрением цифрового рубля, были разработаны параллельно с процессом тестирования. Для успешного внедрения цифрового рубля было необходимо внести изменения в гражданский кодекс Российской Федерации. Подобные правки включали в себя внесение цифрового рубля в перечень объектов гражданских прав, что создаст возможность проводить платежи и совершать другие сделки с использованием этой цифровой валюты.

Кроме того, законодательство о Центральном банке России также потребовало корректировок, чтобы явно прописать выпуск и обращение цифровой валюты как одну из его функций. Этот закон, наделяющий Банк России новыми полномочиями, был подписан в конце июля 2023 года.

Как цифровой рубль будет работать

С цифровым рублем пользователи смогут проводить различные операции, аналогичные тем, что можно совершать с обычными безналичными деньгами. Вот некоторые из основных операций, которые можно будет проводить с цифровой валютой:

1. Оплата товаров и услуг. Пользователи смогут использовать цифровые рубли для оплаты покупок в магазинах, ресторанах и других торговых точках, а также для оплаты различных услуг, таких как коммунальные платежи, мобильная связь, интернет и др.
2. Переводы. Цифровой рубль позволит совершать переводы между физическими и юридическими лицами. Эти переводы могут быть осуществлены по номеру телефона или другим доступным способам.
3. Оплата по QR-кодам. Пользователи смогут оплачивать товары и услуги, сканируя QR-коды на кассах или терминалах. Это удобно для проведения быстрых безналичных платежей.
4. Управление счетами. Через мобильное приложение пользователи смогут управлять своими цифровыми кошельками, проверять баланс, просматривать историю операций и многое другое.
5. Перевод цифровых рублей в другие активы. Пользователи смогут использовать цифровые рубли для покупки различных активов, таких как цифровые финансовые инструменты, цифровые ценные бумаги и другие цифровые активы.
6. Операции с ограничениями. Есть некоторые ограничения, например, по максимальной сумме пополнения кошелька (до 300 тысяч рублей в месяц) и отсутствию начисления процентов на остаток по цифровым кошелькам.

Такие операции будут осуществляться через мобильные приложения банков, которые будут подключены к платформе цифрового рубля. Пользователи смогут проводить транзакции с цифровым рублем в режиме онлайн и офлайн.

Цифровой рубль позволит улучшить доступность финансовых услуг и сделает платежи более удобными и эффективными для граждан и компаний.

Несколько слов о тарифах

До 2025 года, в период тестирования цифрового рубля, операции на платформе Банка России будут осуществляться без комиссий. Однако после этой даты будут введены следующие комиссии:

1. Для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными.
2. Для юридических лиц комиссия составит 15 рублей за каждую операцию.
3. Бизнесы, принимающие оплату цифровыми рублями, будут обязаны уплачивать комиссию в размере 0,3% от суммы платежа. Это существенно ниже текущих комиссий за банковский эквайринг, которые в среднем составляли от 1,2% до 2,2% в 2022 году.
4. Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, комиссия составит всего 0,2%, но не превысит 10 рублей.

Эти комиссии будут введены после завершения тестового периода и начала полноценного использования цифрового рубля.

Об устройстве платформы цифрового рубля

Существует два основных подхода к технической реализации проектов цифровых валют: централизованный и децентрализованный. Рассмотрим их особенности подробнее:

1. Централизованный подход. В этом случае платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, следовательно, к конкретной личности или юридическому лицу. Регулирующий орган (в данном контексте Центральный банк) самостоятельно выпускает и управляет валютой, обслуживая кошельки пользователей. Этот подход подразумевает высокий уровень контроля со стороны регулирующего органа, но при этом существует риск, что сбой в работе одной из частей системы может повлечь за собой проблемы для всей системы, включая потерю доступа к кошелькам или даже обнуление средств на них.
2. Децентрализованный подход. Этот подход в основном используется для криптовалют. Здесь цифровые токены (в данном случае, цифровой рубль) принадлежат только тем, кто контролирует соответствующие ключи (пароли) для доступа к данным токенам. Такие токены не привязаны к конкретным счетам или личностям, и каждый пользователь имеет практически полный контроль над своими средствами. Этот подход обеспечивает более высокий уровень устойчивости системы, но регулирующему органу может быть сложнее контролировать операции.

В случае цифрового рубля, представители Центрального банка России объявили, что платформа будет гибридной, то есть она совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробности реализации этого гибридного подхода пока не раскрываются, но известно, что операции будут выполняться с использованием смарт-контрактов, которые позволят сторонам, отправителям и получателям платежей, а также плательщикам и предприятиям, взаимодействовать напрямую между собой.

Схема взаимодействия участников операций будет двухуровневой. На первом уровне находится Центральный банк, который выступает в качестве владельца платформы и эмитента цифрового рубля. Он также открывает электронные кошельки для коммерческих банков и устанавливает правила проведения операций, включая тарифы. На втором уровне находятся коммерческие банки, которые работают непосредственно с клиентами (физическими и юридическими лицами), открывают им кошельки и выполняют операции. Управление электронными кошельками будет интегрировано в существующие мобильные приложения банков для удобства пользователей.

Как завести цифровой кошелек

Цифровые рубли будут храниться в кошельках, размещенных на платформе Центробанка. При этом, владельцу кошелька не придется обращаться к регулятору для его открытия. Нужно будет взаимодействовать со своим банком, как это происходит в настоящее время. Вот как будет работать эта схема:

1. Клиент коммерческого банка регистрируется на платформе цифрового рубля через мобильное приложение своего банка и открывает свой электронный кошелек.
2. Для пополнения цифрового кошелька клиент дает соответствующую команду своему банку через мобильное приложение. Это может быть аналогично текущему процессу пополнения электронного кошелька или счета в банке.
3. Банк переводит со своего собственного электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента. Одновременно банк списывает аналогичную сумму с безналичного счета клиента в банке. Таким образом, средства на кошельке и на счете клиента в банке остаются синхронизированными.
4. Когда банку требуется пополнить свой собственный цифровой кошелек, он запрашивает необходимую сумму у Центрального банка. Центральный банк эмитирует цифровые рубли в нужном объеме и списывает аналогичную сумму с безналичного счета банка.

Важно отметить, что у каждого человека или организации может быть только один кошелек с цифровыми рублями на платформе Центрального банка. Это упрощает процесс управления и использования цифровыми рублями. Переводы и снятие средств можно будет выполнять через любой банк, который подключен к платформе цифрового рубля, что делает систему более удобной и гибкой для пользователей.

Потребуется ли доступ к интернету

Важным моментом являет то, что Центральный банк России планирует сделать цифровой рубль доступным и для офлайн-использования. Это обеспечит устойчивость системы в случае временных проблем с интернет-связью. Офлайн-режим предполагает использование автономного хранилища в мобильных устройствах пользователей.

Судя по описанию, возможно, цифровой рубль в офлайн-режиме будет использовать технологию NFC (бесконтактные платежи), которая уже широко применяется для оплаты с помощью карт и мобильных устройств. В этом случае пользователи смогут проводить операции с цифровыми рублями, не подключаясь к интернету, но для этого им придется заранее загрузить необходимую сумму в цифровых рублях в автономное хранилище своего мобильного устройства. Этот процесс, вероятно, будет требовать подключения к интернету, так как необходимо сначала перевести деньги в офлайн-кошелек.

Подробности о том, как именно будет реализован офлайн-режим для цифрового рубля, доступны на официальном сайте Центрального банка России, в разделе с вопросами и ответами, где предоставляется информация о данной инновации и ее технических аспектах.

О возможности кражи цифровых рублей

В теории, да, возможны различные угрозы и риски для цифровой валюты. Однако степень защиты будет зависеть от уровня технической реализации и безопасности системы. Нельзя гарантировать абсолютную защиту, и существует ряд потенциальных угроз.

Атаки на виртуальные кошельки могут осуществляться с использованием вредоносного программного обеспечения или методов социальной инженерии. Например, мошенники могут попытаться обмануть пользователей, представившись сотрудниками банка.

Каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный цифровой код, что может облегчить отслеживание в случае утери или кражи. Однако для злоумышленников существует возможность накупить на украденные цифровые рубли товаров или попытаться их обналичить.

Ответственность за сохранность цифровых рублей россиян остается нерешенным вопросом. В изначальной версии законопроекта оператор платформы (Банк России) нес ответственность за безопасность средств. Однако после поправок ответственность за противодействие несанкционированным операциям перешла на коммерческие банки, участников платформы.

Еще одним риском является потеря мобильного устройства с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не совсем ясно, каким образом будет обеспечена защита и возврат средств в таких ситуациях.

Риски проекта цифрового рубля

Внедрение цифровых валют сопряжено с рядом рисков и нерешенных вопросов, на которые пока нет однозначных ответов. Рассмотрим их подробнее:

1. Снижение ликвидности банков. Внедрение цифровых валют может привести к оттоку средств клиентов из коммерческих банков, что может повлечь за собой банковский кризис и рецессию в экономике. Банк России обещает подстроить параметры своих инструментов для компенсации оттока средств клиентов.
2. Снижение прибыльности банков. Если пользователи начнут хранить средства напрямую в электронных кошельках ЦБ, это может снизить доходность банковского сектора и уменьшить комиссионные доходы банков. Однако снижение комиссий может быть позитивным аспектом для клиентов, делая банковские услуги более доступными.
3. Высокие затраты. Создание, интеграция и обслуживание цифровых валютных платформ потребует значительных инвестиций как со стороны государства, так и со стороны бизнеса. Банки также должны будут интегрировать цифровой рубль в свои услуги и обеспечивать кибербезопасность.
4. Кибербезопасность. Централизованная система цифровых валют может быть уязвима для хакерских атак. Любые сбои в работе системы могут повлечь проблемы с доступом клиентов к своим кошелькам.
5. Злоупотребление контролем. Система цифровых валют может дать государству возможность отслеживать все операции, что вызывает опасения по поводу конфиденциальности. Власть государства над цифровыми деньгами граждан может использоваться для ограничения различных видов транзакций, что вызывает обеспокоенность среди потенциальных пользователей.

Фактически наличие цифрового кода позволяет власти государства устанавливать разнообразные ограничения на использование цифровой валюты. Это создает потенциал для широкого контроля над финансовыми операциями граждан. Возможно, при необходимости, государство сможет запретить определенные виды товаров, такие как табак или алкоголь, с использованием цифровой валюты. Также могут быть установлены ограничения на использование цифровых средств в недружественных странах или для «неблагонадежных» клиентов.

В других странах, рассматривающих внедрение цифровых валютных систем, такие проблемы также вызывают обеспокоенность. Например, Европейский центральный банк планирует обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию, чтобы уменьшить возможность тотального контроля.

В Российском Центральном Банке подчеркивают, что работа с цифровым рублем будет проводиться в рамках существующего законодательства, в котором существует понятие банковской тайны. Это означает, что банки не должны разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и финансовых операциях, что способствует защите конфиденциальности клиентов.

Может ли цифровой рубль заменить наличку

Центральный банк России не рассматривает цифровой рубль как замену наличным или безналичным рублям, а скорее как дополнение к существующим формам денег, обладающее уникальными функциями.

Разговоры о том, что наличные деньги должны уйти в прошлое, ведутся уже давно. Несмотря на стремительное распространение безналичных платежей, наличные деньги остаются востребованными из-за своих уникальных качеств. Одним из важнейших таких качеств является анонимность расчетов. Пока существует потребность в анонимных операциях, банкноты и монеты останутся неотъемлемой частью финансовой системы.

Тем не менее, в будущем существование криптовалют также может оказаться под угрозой. В случае внедрения Центральными банками цифровых валютных систем в развитых странах, могут возникнуть альтернативные валютные биржи, которые потенциально могут конкурировать с существующими криптовалютами. Это может изменить облик цифровых активов в будущем.

Плюсы и минусы

Цифровой рубль, как новая форма денег, обладает как преимуществами, так и недостатками.

Преимущества:

1. Объединение достоинств наличной и безналичной валюты. Возможность проводить удобные дистанционные платежи через интернет, а также осуществлять платежи в офлайн-режиме при отсутствии интернета.
2. Не привязанность к счетам банков. Граждане смогут использовать цифровые рубли через онлайн-сервисы различных кредитных организаций.
3. Снижение стоимости переводов. Для граждан переводы станут дешевле и даже бесплатными, а бизнес сможет экономить на комиссиях за эквайринг.

Недостатки:

1. Риск потери средств. Хранение денег в цифровых рублях может сопровождаться потерей части накоплений из-за инфляции.
2. Утрата кэшбэка и банковских поощрений.
3. Под вопросом анонимность, ведь каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в его коде, и все кошельки будут именными, находясь под контролем Центрального банка.

Подводя итоги

Цифровой рубль, несмотря на свои неоспоримые достоинства, в первую очередь приносит пользу государству, обеспечивая большую прозрачность экономики и более тесное управление финансовой системой. Эта новая форма денег позволит более эффективно контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и противозаконные операции. Кроме того, цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и альтернативным денежным средствам.

Основным показателем ценности цифрового рубля для граждан будет спрос на эту форму денег. Центральный банк России обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного использования. Важно следить за развитием этой новой финансовой системы и оценивать, насколько она соответствует интересам и потребностям граждан.

Таким образом, цифровой рубль представляет собой интересную инновацию в финансовой сфере, и его внедрение вызывает как позитивные, так и отрицательные моменты. Будущее этой цифровой валюты будет зависеть от того, насколько успешно она будет внедрена и принята обществом.